你买的医疗险可能不赔！这个细节千万要注意

前几天，朋友咨询我，买了某款百万医疗险，说好保特效药，结果保单里根本找不到相关条款。

当时我就要求看看她的合同，发现条款里还真是没有约定，只有在投保页面的须知里找到了相关内容。

这种情况是正常的，还是隐藏着风险？

后来我就去翻了目前主流产品的条款，里面门道真不少，今天好好讲一讲。

• 主条款里竟然没有约定这些
• 不同位置的约定，哪个为准？
• 约定位置不同有没有隐患
• 这么挑，稳稳的心安

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“主条款”里竟然没有约定这些

买保险，其实就是和保险公司签一份合同，双方约定好哪些可以赔、哪些会不赔。所以说，赔不赔看条款就行，这个应该是大家的共识了。

但事实上，很多产品的附带责任或者赠送的服务，在保险“主险条款”里可能找不到，反而会出现在附加约定里面。

保险公司除了会将约定内容放进通用的“主险条款”里外，一般还会选择放在“附加约定”里，这里说的“附加约定”可以是投保须知、特别约定、权益书、重要提示等。

容易出现这种情况的险种有意外险和百万医疗险。

例如大家熟知的👉大护法成人意外险，在《投保须知》中对责任的赔付，以及就医医院的要求等，说明的清清楚楚。但是，在主险的合同中却看不到。

（大护法投保须知）

再看一款热门的医疗险众安尊享e生2020对续保的约定，这款产品虽然是非保证续保的医疗险，但是在投保须知以及保单的特别约定里面清清楚楚写着：不会因被保险人的健康状况变化或历史理赔情况，而拒绝续保。

（尊享e生2020投保须知）

但在众安尊享e生2020主险的条款中的续保描述是这样的，没有那么详细。

（尊享e生2020主条款）

除了以上不在主险条款中约定的，还有一种情况是，附加约定和主险条款不一致，甚至矛盾。

比如👉大保镖意外险，主条款中免除了猝死责任，而附加条款补充了突发急性病的约定。

（大保镖主条款）

（大保镖附加突发急性病条款）

这么来看，这种现象其实是普遍存在的，可以理解成约定的位置不同。

对我们消费者来说不管在哪里约定，最关心的是对理赔会有影响吗？尤其是附加约定的内容和主条款冲突的。

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不同位置的约定，哪个为准？

在看条款位置的不同，对理赔的影响之前，我们先看看保险公司这种做法是不是合法的。

根据《保险法》第十八条规定，一份保险合同应该包括这些内容：

(一)保险人的名称和住所;

(二)投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所;

(三)保险标的;

(四)保险责任和责任免除;

(五)保险期间和保险责任开始时间;

(六)保险金额;

(七)保险费以及支付办法;

(八)保险金赔偿或者给付办法;

(九)违约责任和争议处理;

(十)订立合同的年、月、日。

投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。

最后一句话，“投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项”，这句话可以理解为，除了产品自身责任以外，保险公司还可以和我们约定其他事项。

至于这个约定的事项放在哪个位置，目前只能是由保险公司单方面提供。我们只能选择接受或者不接受，也就是买或者不买。

看来，这种情况是在法律的规定范围之内，我们可以稍微放松一点警惕。

再来看看实际理赔会以哪个为准，会不会有猫腻？

《保险司法（二）》解释第十四条这么说的：

第十四条保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：

（一）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准；

（二）非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准；

（三）保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准；

（四）保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准。

其中第二条的意思是，“非格式条款”的法律效力要高于格式条款。

这就是说，当特别约定、投保须知、权益书等约定，如果和主条款有冲突，那么就以附加约定为准。

可以说目前的保险产品条款里，十有八九会出现类似的情况，非常普遍。

所以，如果要整体了解产品的保障情况，除了看主条款之外，还要仔细看看产品的附加约定，避免理赔时产生不必要的纠纷。

那条款位置不同有没有潜在的风险？

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约定位置不同有没有隐患

一般情况下，不管主条款还是附加约定，只要把责任明明白白写上去了，那么符合约定，保险公司就一定会赔。所以，责任本身应该是没有问题的。

那潜在风险是什么？

在附加约定中出现，可能会造成续保的不稳定。

例如👉复星联合超越保2020关于特效药的约定，在主险的条款里：

（复星联合超越保2020条款）

另外一款医疗险关于特药的约定，却是在投保须知里面。

都是特药责任的条款，只是区别在于位置不同。但是相同的责任，续保条件就不一样了。

👉复星联合超越保2020的特药责任在主条款内，所以续保和主产品一样，都是6年保证续保，这6年内，都能享受到该责任。

另外一款就不同，保险公司只在主条款说明了续保承诺，但是特药责任在投保须知里不在主线条款，所以特药责任是不一定能保证续保的。如果有历史理赔记录，或者保险公司取消这条须知的内容，有可能下一年责任就没有了。

举一个例子：

小丽给自己买了一份保证6年续保的医疗险，第2年被检查出来胃癌。

需要用到外购特效药，但是到报销的时候，保险公司拒赔，理由是不在责任范围之内。

小丽记得投保的时候明明约定了外购特药责任，但是第2年续保的合同里面没有找到相关约定。

原来是产品升级之后，保险公司把投保须知里的这个责任删除了，而新条款明确了不保外购特药。

癌症近些年有慢性病化的趋势，很多癌症可以通过长期药物来控制，所以，像癌症外购药保障是很重要的责任。

小丽如果买的是一款在主条款中约定特药的医疗险，就不会出现这个问题。所以，大家在买的时候，需要多留意。

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这么挑，稳稳的心安

保险产品四大险种，重疾险和寿险一般不会存在以上的问题，主要需要关注的是医疗险和意外险。

意外险随时都可以买，续保问题不用担心，约定的责任不管是出现在主条款中还是在特别约定里，对理赔也不会产生影响。大家可以大胆选择适合自己的产品。

医疗险的基础保障方面，都会清清楚楚写在主条款里，市面上的各个产品不会有什么不合规定的地方。真正让我们纠结的应该是附加责任或增值服务方面。

附加责任，重点关注这两项实用的保障：外购药责任和质子重离子责任，在没有其他差别的情况下，这两项责任在主条款里约定肯定比放在其他附加约定里来的更好。主要考虑续保问题，对已经买上了需要理赔的是没有一点影响的。

这里说明一点，虽然条款位置不同对续保有些隐患，但不用过于在意。

医疗险的很多责任本来就是产品赠送的，如果产品本身保证续保，即便放在附加约定里，一般情况下是不会轻易删除的。如果附加责任不续保，产生的纠纷多了，相当于保险公司砸了自己的招牌（不要招牌的另说）。

最后，挑选医疗险最关键的还是要，注意主条款细节，留意附加约定的“内容”。至少要彻底搞清楚保险的责任有哪些，续保条件如何。