最近，有一个问题，我看大家经常提到，“少儿重疾买保终身，还是保30年好”，这种选择纠结症，不止大家会犯，说实话我也会~

纠结是因为大家不确定，自己的选择是否正确。想必家长们都不愿意，在孩子身上犯错。

既然如此，保鱼君今天就来分析一下，给孩子买重疾险，定期or终身，哪种选择更好呢？

• 保障期限为什么让大家纠结

• 保30年or终身到底怎么选

• 保鱼君最后的总结

保障期限为什么让大家纠结

保30年or保终身，让大家纠结的原因，就在于这两种选择都有利有弊。

1.1 保30年的利弊

• 优点

重疾险选择保30年，最大的优点就是便宜。

以一款网红少儿重疾险，妈咪保贝为例：

保30年，只要430元，这个价格仅仅是保到终身的零头。而且，把保额从50万做到80万，也只多交几百块而已。那么，在有限的预算内，选择保30年，可以买到更高的保额。

• 不足

只说优点就是耍流氓。

不足①，30年后再买保险更贵

我们假设，30年内孩子都没有出险，那么30岁后，需要重新再买一份重疾险。

重疾险是采用均衡费率的，也就是每年交费都一样。

0岁男孩，每年只需要交1900元，交到30岁也是这个数。

如果30岁后，再买这份重疾险，每年的保费就要交4017元，贵了1倍多。

不足②，30年后，不一定能买保险

如果30年内，孩子曾经出险，想再买一份重疾险，基本没戏，相当于失去了未来几十年的大病保障。

如果没有出险，但身体状况出现了变化，比方说肥胖、良性肿瘤等，那么再买重疾险，会出现以下几个结果：加费、除外、延期承保，甚至拒保。

总之，30年后能不能买到保险，是个未知数。

1.2 保终身的利弊

• 优点

显而易见，保终身的话，一辈子的保障就稳当了。

以康惠保2020为例，同样缴费30年，我们来算笔账：

0岁男，保到终身，保费1900元×30年=57,000元；

30岁男，保到终身，保费4017元×30年=120,510元，这里还没加上前30年的保费

所以从长远看，给孩子买重疾险，直接保终身，比30岁后再买终身，要便宜不少。

另外，如果给孩子买终身的话，建议选择多次赔付型的产品，毕竟一辈子很长，孩子得多次大病的几率不是没有，而且价格并不会贵多少。

• 不足

说完优点，再来看看直接保终身，有什么不足。

不足①

从短期来看，每年保费支出挺高。

不足②

随着时间变化，医疗技术在发展，现在可能是大病，将来可能只是个小问题，那么现在买的保险产品，将来可能会出现落后的问题。

举个栗子，

以前的心梗，要开胸做搭桥术，现在不需要开胸，做微创手术就能放支架，那达不到“开胸”的理赔要求，现在的重疾险自然就不赔了。（最近银保监对重疾有了新定义，那今年下半年出的重疾险，就可以赔了）

保30年or终身到底怎么选

世上安能得两全，给孩子买重疾险，到底怎么买才合理呢？

2.1 保额一定要买够

买到足够的保额，是最重要的事。

以少儿常见重疾白血病为例，我国15岁以下儿童的发病率，是4～5/10万，治愈率整体在80%以上，平均治疗费用在30万-100万。

所以，给孩子买重疾险，30万保额是最起码的。

另外，建议关注一下少儿特疾赔付，很多产品针对少儿高发特疾，可以额外赔付一定比例的保额。

比方说昆仑健康守卫者3号，白血病最高可以赔300%保额。

2.2 根据预算来选择

我们最终，还是落实到预算上来，产品配置再好，造成家庭经济压力过大的话，也不可取。

保鱼君挑了两款经典的定期、长期少儿重疾险，给大家演示一下如何根据预算配置重疾险。（具体挑什么产品，根据自身需求和预算来）

• 预算充足

预算比较高的话，直接多次重疾+少儿特疾+终身，豪华套餐走起，保额50万起步，有能力的可以买到更高。

终身保障做好以后，等将来医疗条件进步，保险产品更新换代了，可以考虑再次加保。

• 预算一般

预算一般，可以定期+终身这样配置，既有终身保障，又能做高保额，性价比非常高。

保额方面，终身可以买低一点，最少30万；

定期的价格便宜，所以保额可以买高一点，30万以上都可以，根据自己的预算来考虑。

• 预算不足

如果预算不是很够，那么直接买定期吧。

定期重疾险的话，价格都很便宜，保额建议往高了买，50万左右差不多。

不过，等将来预算够了，要及时加保终身重疾险。

保鱼君最后的总结

给孩子买重疾险，保终身，还是保30年好，得看自身的需求，以及经济条件来决定。

有条件买终身的，建议重疾多次，以及少儿特疾都附加上；

暂时想买定期的，建议保额买高点，也别忘了及时加保。

买保险，从来都不是一蹴而就的事情，需要根据自身条件、保险行业、以及社会发展的变化，而不断调整配置。