光大永明童佳保重疾险测评

继长生福分析之后，今天保鱼君再来分析一款含中症的重疾险——童佳保。另外，保鱼君讲童佳保与长生福进行对比，告诉大家如何选择重疾险产品。

文章大约有2600字，阅读时间大约7分钟，耐心看完，你会有所收获的。文章主要分为以下板块：

• 童佳保的基础保障有什么？
• 童佳保有什么特点？
• 有没有更好的产品替代童佳保？
• 保鱼君总结

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基础保障有什么？

1.1 轻症保障

判断一款重疾险产品的轻症保障够不够，关键在于是否包含一些高发轻症，比如这些：

极早期恶性肿瘤或恶性病变

轻度脑中风

不典型的急性心肌梗塞

较小面积Ⅲ度烧伤（10%）

视力严重受损

冠状动脉介入手术

主动脉内手术

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

童佳保中共有35种轻症，包含了上述几大高发轻症，值得一提的是其中的轻微脑中风被放在中症病种内，按中症赔付比例进行理赔。

也就是说，大多数条款中所说的轻微脑中风，在童佳保中被定义为中度脑中风，满足这种疾病赔付标准后本来只能获取30%的保额，但可以获取50%的保额。

另外，35种轻症不分组，每一种轻症都可以赔付一次，加起来最多赔付3次，并且赔付次数之间没有间隔期。

1.2 重疾保障

保监会规定了所有重疾险必须包含的25种重大疾病，从疾病定义到理赔标准都必须保持一致。而这25种疾病就已经占了重疾理赔的95%左右，所以不用刻意追求高数量的重疾保障。

不过童佳保在25种必备重大疾病的基础上，增加至了100种，心血管、糖尿病和儿童高发的重疾都有涵盖，比如下列疾病：

同时价格不比其他产品贵，所谓不要白不要嘛，多一点保障我们自然更喜欢了。

1.3 中症保障

在过去几年，轻症是各家重疾险的创新重点，而近年来，部分产品开始在中症上进行创新了，童佳保就是其中一款。

由于很多朋友还不怎么了解中症，保鱼君决定把中症保障放在下文详细分析。耐心看~耐心看

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产品深度分析

2.1 疾病不分组

上面已经说过，童佳保轻症可赔付三次，且不分组、无间隔期。

产品多次赔付意味着理赔率提高，因此设计分组就可以相应地降低理赔率。所以，多次赔付难免避不开分组的话题。

举一个轻症分组的案例（不是童佳保哦）：（重疾产品A的轻症分组）

如果客户买了产品A，患了第一组中的恶性病变（也就是恶性肿瘤早期），那么第一组中的其他10种疾病都不能得到二次赔付，仅可保障剩余的第二，三，四组的疾病。

可童佳保的轻症不分组，就不会出现此类情况。只要是不分组，就不会出现因为一种疾病的发生，而导致同为一组的其他疾病不能获得理赔。

2.2 中症保障

童佳保的中症包含以下20种：

中症就是介于轻症和重疾之间的疾病类型，它们之间的赔付比例的关系是，轻症（20%/25%/30%）＜中症（ 50% 赔付）＜ 重疾（100%）。

那么，我们有没有必要选择中症呢？我们先来看看理赔定义的差别吧：

• 以产品 “脑中风后遗症”为例

如果保额设置为50万，根据不同的理赔定义，赔付的比例也就不同。

从定义来看，若把童佳保的中度脑中风后遗症放在其他保险产品中，就属于轻微脑中风的定义范畴。

这样设计是有好处的，因为它意味着理赔比例提升。比如：

若被保险人右手肌力小于三级，本来是按照轻症赔付20%保额，但可以按照中症赔付50%的保额。

除此之外，还有中度脑损伤、中度帕金森氏病等疾病常规情况下，按照轻症赔付比例赔付，而在童佳保中按中症赔付。

所以中症出现是重疾险的升级与优化，是更加有利于消费者的产品设计。

2.3 身故/高残/达到末期疾病状态

童佳保重疾险合同约定，被保人身故、高残或者达到末期疾病状态，按照以下情况给付保险金：

1）未满18岁出险，理赔200%保费。

2）18岁后出险，理赔100%保额。

注意，重疾责任与此3项责任不可兼得，所有重疾险都是二赔一或者三赔一这是很正常的设置。

由于童佳保的身故、高残以及末期疾病的赔付方式一样，保鱼君就讲在了一块。但为了深入了解产品，保鱼君接下来依次解读。

a）身故保障

以18岁为界，分两种方式赔付，是所有重疾险的标配。

在多数的重疾产品中，18岁前身故只会返还保费总额，即返还100%的保费；但童佳保不同：被保险未满18岁，可理赔200%保费。

b）高残保障

含有残疾保障的重疾险，肯定相对来说会比不保的产品贵一些。那么全残保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至从某种意义上来说，全残给家庭带来的损失或可超过身故。

如果身故，人死了则完了。如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用也会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

c）疾病终末期

是指被保险人经本公司指定或认可的医院的专科医生确诊，其所患疾病依现有医疗技术无法治愈且依据医学及临床经验认定其平均存活期间在六个月以下，积极治疗已被放弃，所有治疗措施仅以减轻被保险人痛苦为目的。

简单地说就是：病人时日不多，放弃治疗，等待死亡。

在这种情况下，保险公司人性化地给付生命关爱金。

2.4 保费豁免

童佳保重疾险自带被保人轻症、中症豁免。

也就是说，被保险人确诊只要确诊为某轻症或某中症，后续保费不用再交，合同保障仍然有效。

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有没有更好的产品替代童佳保

从表格可以看出，童佳保和长生福的保障内容十分相似，保费相差也就一千元。

事实上，两者最大的不同就是：童佳保是单次赔付的重疾险；长生福是多次赔付的重疾险。他们的较量就是单次赔付与多次赔付的较量。

单次赔付的重疾险，保障是足够的，在预算不足的情况下，优先选择单次赔付的重疾险。

多次赔付的重疾险，就比较适用以下两类人群：

3.1 适用于小孩、年轻群体

因为这部分群体未来还有很长的路要走，谁也无法预测未来会患多少次疾病，但多一份保障，就多一份安心。并且在年纪小的时候投保，保费不会太高。

3.2 适用于预算充足的群体

赚了钱是用来花的，更何况是给自己多一份保障。等待出险获得理赔之后，再重新购买重疾险，几乎是不可能的。

没有保险公司愿意接受一个确诊过重疾的客户，风险太大了。那么接下来的时间里，再发生重大疾病，风险只能自己承担了。并且随着时代的发展，人们的生活水平提高，平均寿命越来越长。

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保鱼君总结

总的来说，童佳保的保障内容没有很多槽点，保障比较充足。

若预算在7000-8000，单次赔付的健康保、康惠保还是最佳的选择，因为他们的保障也能够满足需求。

如果预算充足，在1万元以上的话，那么就选择多次赔付重疾险，长生福是一个不错的选择。