给孩子选重疾，单次赔付or多次赔付?

最近很多朋友都关注给宝宝买保险，拿很多产品来对比：

“亲戚推荐了xx产品和xx产品，价格差挺多的，哪个更适合给孩子买？”

这种问题，其实很难回答，因为一个是单次赔付产品，一个是多次赔付，天然就有价格差距。

今天我们就来讲一讲，对于小孩子来说，重疾险是买单次赔付还是终身更好？

得第二次重疾的概率大吗？

单次赔付和多次赔付，应该怎么选

对小孩子来说，比多次赔付更重要的是什么！

多保鱼最后的总结

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得第二次重疾的概率大吗？

搞懂这个问题之前，我们先了解一下，什么是单次赔付重疾险，什么是多次赔付重疾险。

1.1 单次赔付和多次赔付是什么意思

多次赔付重疾险：重疾赔完1次后，还能再赔，合同继续；

单次赔付重疾险：重疾赔完1次，不能再赔，合同结束。

注意，这里我们说的都是重疾保障的赔付次数，像轻症和中症，现在的产品基本上都是可以赔多次的，不用去讨论。

1.2 第二次生大病的概率到底有多高

从数据上来看

得过重疾的人，约10%会再得一次。而第二次得大病的人中，80%左右都是得癌症。

从常识上来看

因为很多病都是年纪比较大的时候得的，对身体的损伤很大，所以来不及得第二次大病（这句话怎么感觉怪怪的……）

反过来看，如果第一次生病的时候比较年轻，或者得的病治愈率比较高，那后期康复的可能性就会大很多，在未来漫长的生命里，二次得病的概率相对来说也会更大。

小结一下，就是有些人适合多次赔付，有些人不适合多次赔付。

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单次赔付vs多次赔付，优缺点

2.1 选单次赔付的利弊

优点

够用。还便宜。

重疾险最基础的保障就是重大疾病，以一款网红少儿重疾险妈咪保贝为例：

其实从价格里也看得出来，重疾多赔一次，价格增长其实也是有限的。

如果预算不足，优先选择单次赔付，保额更高，保障期限更长。

不足

对于小孩子来说，人生还很漫长，如果小时候生病了，治愈后的人生也还有好几十年。

而得过一次重疾后，再买重疾险就很困难了。未来几十年的保障就很有可能出现缺失。

2.2 选多次赔付的利弊

优点

显而易见，买多次赔付的话，赔了一次之后，还能继续享受保障，得了别的病还能再赔，未来的保障更多了几分。

不足

相对来说，保费价格会比单次赔付更高。

多次赔付本身自己的特性。

重疾险的多次赔付主要分两种：重疾分组和重疾不分组。

不分组：重疾A赔完，剩下的非A重疾还能再赔，但A不能赔第二次了；

分组：把所有重疾疾病分组，同一组下的疾病只能赔1次。如果A和B在一组，B就不能再赔了，其他组的重疾还能再赔。

不过从理赔率来看，本身重疾险理赔的60%都是恶性肿瘤，所以只要恶性肿瘤跟别的重疾分开，就问题不大！

举个例子：6大重疾占重疾出险的80%以上，所以分组越散，咱获得理赔的几率就越高。

比如这样的分组：

癌症（占重疾理赔60%以上）单独分组，6大疾病分散在4个组，这款产品的重疾分组，还算是比较可以的~

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比多次赔付更重要的是什么？

3.1 比赔付次数更重要的，是保额买够了吗！

买到足够的保额，是更重要的事。

以少儿常见重疾白血病为例，我国15岁以下儿童的发病率，是4～5/10万，治愈率整体在80%以上，平均治疗费用在30万-100万。

所以，给孩子买重疾险，30万保额是最起码的。

另外，建议关注一下少儿特疾赔付，很多产品针对少儿高发特疾，可以额外赔付，例如妈咪保贝，白血病能额外赔100%保额，买30万赔60万，买50万赔100万。

一定要先把基础保障做够！

3.2 第二重要的是保障期限更长一点

基础保障里面的第一要素是保额要高，第二要素就是保障期限要够长。

时间越长，第二次生病的概率才大，如果是保30年，那买多次赔付是意义不大的。

所以，先买到终身，再考虑别的，好吗！

3.3 保额够了，保障期限终身了，可以买多次赔付了！

孩子年幼体弱，比大人更容易得大病。不过，由于小孩年纪轻，新陈代谢快，治愈的概率比大人也要高。

考虑到孩子人生还很长，得多次大病的风险不是没有，所以给孩子买重疾险的话，选择多次赔付是比较合适的。

加上小孩子买保险，本身保费也不太贵，买一份保终身的多次赔付重疾险，让未来的风险保障更加全面。

另外，其实女性也很适合买多次赔付重疾险。

由于女性特殊的生理构造，一些大病比方说甲状腺癌、乳腺癌等，发病几率要比男性高很多。

而甲状腺癌的治愈率接近100%，乳腺癌的5年生存率也有83.2%，治愈率非常高。

治愈后，得其他大病的风险，也还是存在的。所以也可以买多次赔付重疾险。

3.4 顶配版还可以：多次赔付+癌症二次

癌症是复发率最高的疾病之一，如果预算更高，还可以试试多次赔付重疾险附加癌症二次赔付。

如果第一次得的是癌症，第二次不管是癌症还是非癌都可以获赔。

如果第一次得的非癌重疾，第二次得癌症和别的重疾还可以获赔。

总之就是，还挺不错~

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多保鱼的最后总结

给孩子买重疾险，比赔付次数更重要的，是保额够高吗，保障期限够长吗。

如果保额能买到至少50万，少儿特疾都附加上。

保障期限能买到终身，预算还有充足的，那就多次赔付安排上！

再多还能多次赔付+癌症二次！