20年后，你该如何养老？

前段时间，中央“十四五规划”的发布，实施渐进式延迟法定退休年龄。

据报道，最早2025年前，最晚2035年前，会实现全面延迟退休。

延迟退休的话题一出来，大家的养老焦虑又更重了几分。

很多人都会去算，我要给自己存多少钱，才够养老。那我们今天就来聊聊，如何优雅地养老。

• 你为养老存了多少钱？够用吗？
• 如何给自己规划一份养老金？
• 特邀人民日报专访保险大V，来聊如何养老

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你为养老存了多少钱？够用吗？

1.1 养老，是从年轻时就在做的事

有一个很扎心的问题。

在20余万人参与的《你理想退休的年龄是多大》投票中，近一半的人选择了现在。

实际上，有些行业，例如高强度的互联网行业、高科技行业，年轻时候收入高，到35岁/40岁后，就会慢慢发现，你的职场价值在慢慢降低。

企业更愿意用一些工资更低，加班更卖命的年轻人。

如果35岁之前无法转型走上管理岗，职业生涯也基本上到瓶颈了，后面很难再突破。

所以说，在有些行业，35岁/40岁“退休”不是祝福，而是一种“宿命”。

1.2 老人的幸福晚年和子女的冲突

退休分好几个阶段。

刚退休阶段，大概55-60岁左右，这个时候是最能好好享受生活的日子。

孩子长大成家立业，不用自己操心。自己有大把的时间，也可能还有一点积蓄，可以培养几个兴趣爱好，或者出去游玩、交友。这个时候其实就是在培养自己的退休圈子，也就是抱团养老。

第二个阶段是70-80岁左右，老人的身体状况已经大不如前，可能还有一些健康问题。

而这个时候子女的生活压力也很大，子女的下一代需要精力和财力去培养，而老人不管是生活上还是情感上，都会越来越依赖子女。

第三个阶段是80岁以上，这个时候的老人是需要专门看护、专门照料的。

哪怕只是简单地摔了一跤，都很有可能是致命的。并且这个时候的老人，更容易感到孤单，会更想要亲人的陪伴。

这些都是我们不得不面临的现状。

所以现在越来越多的老人，选择退休后去住养老社区。

周围都是同龄人，日常起居都有人照顾，老头儿一起下下棋，老太太聚着打打牌。

并且养老社区，都会关注老人的身体指标，很多时候都比子女有时间和精力。

但唯一问题，就是钱。

好一点的养老社区，一个月花费也是不少的，小一点的城市两三千，一线城市七八千甚至上万一个月的都有。

所以想要体面地养老，只需要解决两件事就好了：

要么年轻人有闲
要么老年人有钱

不过大部分情况下，这两样我们都没有。

1.3 我们要准备多少钱养老

我们可以粗略算一笔账，假如我们按现在的生活水平来算，假如夫妻俩60岁退休：

生活花销2000元/月
医疗保健1000元/月
家庭共同开销1000元/月
旅游花销5000元/年
……

那么一年的花销，至少约为5.3万。

假如心理预期寿命到85岁，那总共需要准备132.5万元。

这笔钱，自己会存一部分，养老金给一部分，子女承担一部分。

如果我们自己存得够多，那子女的负担就会小一些，反之，如果我们存不下来多少钱，子女的压力就会非常大。

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如何体面地养老

其实大家都知道，靠社保的养老金是没办法满足我们的养老需求的。

2019年4月10日，中国社科院世界社保研究中心发布了《中国养老精算报告2019-2050》，根据预测结果显示，我国城镇职工基本养老保险基金的累计结余在2035年将耗尽。

所以现在越来越多的人会去了解养老年金险。

如果有一个产品，它不需要我们一次性拿出几百万，可以分10年或者20年分期慢慢存，这样的规划好不好？
不担心坐吃山空，不受市场利率的下降而影响，锁定终身利率，这样的规划好不好？
到退休时，专款专用，自己掌握主动权，这样的规划好不好？
最关键的是，活多久领多久，不会钱没了人还在，这样的规划好不好？

这就是养老年金险。

我们以横琴的臻享一生为例。

2.1 确定能领到的钱，才是看得到的钱

年金险之所以会被认可，是因为它拥有极强的稳定性。

每年领取的金额与保单的现金价值都写入了合同里。

合同里写了5万，那只要我们活着，就一定能每年领5万。

进入领取年龄后，还能保证领满20年。

假如第5年身故了，那剩下15年的钱就会作为身故金赔给你；

如果一直或到100岁，那也能一直领取养老金到100岁。

哪怕子女不养，或者生意破产，这笔钱都不会受到任何影响。

2.2 自由领取，专款专用

我们看过太多新闻，老年人被骗走毕生积蓄。

因为很多时候，骗子比子女更会哄老人开心。

养老年金可以选择年龄或者月龄，每年领取保额的100%，或者每月领取保额的8.5%。

按时按量，跟发工资似的，子女也不用担心父母的钱被乱用，实现专款专用，安全养老。

2.3 收益还不错

作为预定利率3.5%的年金险产品，这款产品的收益也是很可观的。

从内部收益率（IRR）来看，30岁男性生存的总利益，在80周岁后，IRR将超过3.6%；终身的会突破4.3%。

如果没感觉？那我再换个说法。

假如30岁的时候，一次性交50万，60岁开始领。

领到70岁时，总共领78.5万，是1.57倍已交保费。
领到80岁时，总共领157万，是3.14倍已交保费。
领到90岁时，总共领235.5万，是4.71倍已交保费。

当然，如果你不想领，59岁的时候就退保了，一次性能拿回109.6万，是2.19倍已交保费。

这些收益都是肯定能拿到手的。

那臻享一生适合什么样的人群买呢？

其实这是一款非常典型的养老型的年金险，特别适合平时存不下多少钱的人，或者收入不太稳定的家庭。

因为对于这类家庭来说，攒钱会比较困难，并且资金流动不稳定，未来能攒多少养老金，是非常不确定的。

所以需要通过年金险的杠杆，用更少的钱撬动更高的养老金。

鱼直播间，与大家共同聊聊养老