多赔21万，择优理赔真实案例！

上周，我发了一篇关于重疾险择优理赔的文章。

底下就有几个朋友留言，大概意思是，只是发个通知，也没写进条款，择优理赔会不会只是个噱头？

没想到的是，这么快，已经有择优理赔真实案例出来了，算是全网首例。

一起来看看这个案例是怎么理赔成功的，以及对我们买重疾险有哪些启示：

• 脑中风赔了30万，择优理赔真香！
• 成功理赔还豁免保费，亮点很多！
• 旧版重疾险末班车，到底要不要上？

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脑中风赔了30万,择优理赔真香！

先简单说下“择优理赔”：

就是说对于旧版重疾险，理赔可按新规、也可按旧规，哪个有利选哪个。

目前很多保险公司都推出了择优理赔，这次首个择优理赔案例出自信泰人寿。

1.1 一起来回顾下这个案例：

2018年10月，L女士给老公J先生投保了信泰百万无忧重疾险，保额30万元。

到了今年5月，J先生突发左侧肢体麻木、活动不灵，住院诊断为“急性脑梗死”，出院的时候左侧身体还是偏瘫状态。之后一直积极康复治疗，12月再次检查，得到的明确结果是：

• 左侧中枢性面瘫
• 左上肢肌2级
• 左手萎缩畸形
• 左下肢肌力3级

在12月9日，以“脑中风后遗症”向信泰人寿申请理赔。

看到这里，可能很多人会有疑问，为什么隔了大半年才申请理赔？

这就跟得的病有关了，脑中风后遗症不管是新规还是旧规，都要求在确诊180天后，再判断身体状态是否符合理赔标准。

而按旧规的理赔标准，J先生是不符合理赔要求的：

脑中风后遗症：旧规定义

从旧规定义来看，J先生的情况1、2、3条都不符合，最接近的第1条“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”，如果按照肌力来描述属于肌力1级，而J先生的诊断结果是“左上肢肌2级、左下肢肌力3级”。

很可惜，在旧定义下是不符合重疾理赔标准的。

说到这里，可能有人会觉得，脑中风的理赔也太严格了吧？保险公司是不是故意为难人？这个还真不是，重疾理赔标准是中国医师协会和银保监会一起定的，是有医学标准的，不是瞎定的。

很庆幸的是，虽然按旧规不能理赔，但是信泰人寿推出了择优理赔，按新规就符合理赔要求：

脑中风后遗症——新规定义

按新规定义，第1条“一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下”，也就是说只要有一肢达到肌力2级就可以，而J先生“左上肢肌2级”是符合理赔标准的。

按照择优理赔，新规对J先生的理赔更有利，所以按新规理赔。J先生在申请当天下午就拿到了30万理赔款，可以说理赔速度非常快。

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成功理赔还豁免保费，亮点很多！

成功理赔还没完，这个案例还有很多亮点，非常值得跟大家分享，或许可以给你不少买重疾险的启发！

我分析了一下，这个案例有3个大的亮点：

1.1 即使没有择优理赔，保底还能按轻症赔

J先生投保的信泰百万无忧是有轻中症保障的。其中，轻症保30种疾病、不分组赔2次、每次赔30%保额。

我看了一下这款产品轻症中“轻微脑中风”的理赔标准：只要一肢肌力达到3级就可以了，而J先生一肢肌力2级、一肢肌力3级，是符合轻症理赔标准的。

所以，退一步讲，即使没有择优理赔，那保底还是能按轻症理赔，能拿到9万的理赔款，总比没有强。

平时很多人问，轻中症保障到底重要吗？这就是个很好的案例，在有预算的情况下，非常建议把轻中症保障加上，这样万一没达到重疾理赔标准，还能按轻中症来理赔。

1.2 重疾理赔后，豁免后续保费179010元

还有一个彩蛋，那就是保费豁免。

百万无忧有被保人豁免，被保人无论确诊轻症、中症还是重疾，剩下的保费都可以免交，保障还是继续。

所以这一次J先生重疾理赔后，还豁免了原本剩下要交的保费179010元。直接免了17万的保费，这也是一笔不小的钱。

而且J先生是2018年5月投保的，到现在为止，一共才交了3期的保费，相当于保费没交多少就用上了，而且现在后面的保费还不用交了。

鲜活的数字在眼前，你说保费豁免实用不？实实在在提高了杠杆！建议投保人豁免、被保人豁免，有预算的都加上！

1.3 重疾多次：一次理赔后，还有保障！

非常幸运的是，J先生买的信泰百万无忧是一款多次赔付的终身重疾险，癌症能够赔2次、除癌症外的其他重大疾病也能赔2次。

这次J先生脑中风后遗症理赔后，还有3次重疾理赔机会，其中最高发的癌症还能赔2次，并且保障终身。

虽然发生了不幸，但想想后续的保障，真的让人安心很多！

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旧版重疾险末班车，要不要上？

如果没有择优理赔，J先生只能赔到9万，因为有择优理赔，多赔了21万。

择优理赔确实是旧版重疾险的一大福利，“旧版重疾险+择优理赔”这样的组合，既保留了旧版的优势，又有了新版的优势，我觉得很大程度上是超越新版重疾险的。

而且从第一款上市的新版重疾险来看，不管是保障还是价格，跟旧版比没有优势，就看接下来保险公司在新版上的诚意了。

如果有考虑买重疾险的，我会比较建议买一份旧版的，毕竟1月31日以后真的再也买不了了。

还有一个折中方案，你们也可以参考：旧版买一部分保额，以后新版再买一部分保额。比如旧版重疾险买个30万，以后新版出来再买30万，这也是非常好的思路。

最后，如果对重疾险具体的保障内容抉择不好，今天这个案例大家可以好好品品。