健康保多倍版（守卫者三号）重疾险测评

单次重疾险，重疾赔完1次，合同就结束了。有人就会担心，万一又得大病咋办呢？

为了解决这部分人的担忧，多次赔付重疾险就来了。

重疾可以赔多次，听起来就让人很安心。与之相对的，价格也高出许多。

但保鱼君今天想介绍一款产品，守卫者3号，重疾多次赔付不分组，价格超低！

这种好产品不可多得，我们赶紧来看看。

• 保障全面无死角
• 3大要点，买前必看
• 谁更适合买多次赔付重疾险

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保障全面无死角

一如既往，先看看保障好不好。

1.1 保额限制

保额最高可选50万，大部分人都够用。

另外，这款产品有最低保额限制：

保至终身/80岁，保额最低30万；

保至70岁，保额最低40万。

大病治疗费用通常在30万左右，所以建议保额30万起步，这个限制没啥问题。如果预算不足的话，建议买高保额单次赔付产品。

1.2 重疾保障

125种疾病，赔2次，不分组，间隔期365天。

• 关于保额赠送

第1次重疾，保单前15年送50%保额，在同类产品中，属于上游水平。

另外，第2次重疾赔得也挺多，有120%保额。

总的来说，这个重疾保障，完全能满足“买保险就是买保额”的需求，非常充分。

• 关于重疾不分组

重疾多次赔付产品，通常有2种，一种重疾分组，一种重疾不分组。

重大疾病分组的产品，每一组下的疾病，只能赔1次，赔过之后，该疾病分组下的其他疾病，都不能再赔了。

而不分组的产品，就没有这样的问题。所以一般来说，不分组的产品，保障要更加全面一点。

1.3 中、轻症保障

20种中症，赔2次，分别为50%、60%保额；

50种轻症，赔3次，分别为30%、40%、50%保额。

一看赔得多不多，这个赔付比例还是不错的；

二看高发轻症有没有缺失，8种高发轻症都有，其中轻微脑中风划入中症赔付，赔得比轻症多。

总而言之，守卫者3号的中、轻症保障，中规中矩吧。

1.4 少儿特疾保障

20种疾病，18岁前额外赔150%。

这个赔付比例非常优秀，基本比同类产品赔得都多。而且这项保障自带，不用额外花钱！（妈咪保贝的5种少儿罕见病，额外赔200%，比这个高点，不过18种少儿特疾额外100%，比这款要低）

举个栗子：

小明0岁时，买了50万保额，5年后得了白血病，可以获赔：

150%（保单前15年重疾）×50万+150%（少儿特疾）×50万=150万。

再来看看疾病种类，和妈咪保贝对比一下：

可以看到，高发的一些大病，比如白血病，两者都有。50万保额的话，前15年守卫者3号能赔150万，妈咪保贝能赔100万。（7月28日起，妈咪保贝0-3周岁，最高投保30万）

其余特疾互有补充，整体还是不错的。

1.5 癌症多次保障

这项为可选保障。

确诊癌症1年后，如果还在接受癌症治疗的，可以获得30%保额津贴，每年1次，持续3年，总共90%保额。

大家都知道，癌症是非常顽固的，病程可能持续好几年。

那这项保障就非常实用了，1年后拿到钱，总比3年后拿到要好。

附加后，保费会贵个25%左右，还是相当值得的。

1.6 身故保障&投保人豁免

• 身故保障

18岁前赔已交保费，18岁后赔基本保额、已交保费、现金价值中的较大值。

这项为可选保障，打破了同类多次赔付型产品捆绑身故的惯例，可以灵活选择是否附加，不附加身故的话，保费会便宜很多。

• 投保人豁免

若投保人出险，保单后续的保费就不用再交了，保单继续有效。

这项同样是可选保障，和同类产品的配置，基本一致。

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3大要点，买前必看

2.1 健康告知严不严

守卫者3号的健康告知还算友好，而且TA是支持智能核保的，像下面提到的一些常见疾病，都有机会标体承保。

另外，大家在做健康告知的时候，一定要记住如实告知。

2.2 保至70岁捆绑身故责任

如果选择保至70岁的话，身故保障是必选的。

这点说不上好坏，因为买多次赔付型产品，没必要买定期，直接保到终身是比较好的选择。

2.3 等待期出险合同终止

180天的等待期，说长又短。

如果等待期内出险，保险公司是不赔的，而且合同结束。

不过，如果身体没啥大问题，这段时间出险的几率极小。

180天相对几十年的保障期，还是很短的。

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谁更适合买多次赔付重疾险

多次赔付型产品有不可替代的优势——重疾多次赔，保障更全面；

也有比较明显的不足——价格比较贵。

那么，在预算充足的前提下，哪些人更适合买多次赔付重疾险呢？

• 小孩子

孩子年幼体弱，比大人更容易得大病。不过，由于小孩年纪轻，新陈代谢快，治愈的概率比大人也要高。

考虑到孩子人生还很长，得多次大病的风险不是没有，所以给孩子买重疾险的话，选择多次赔付是比较合适的。

• 女性

由于女性特殊的生理构造，一些大病比方说甲状腺癌、乳腺癌等，发病几率要比男性高很多。

而甲状腺癌的治愈率接近100%，乳腺癌的5年生存率也有83.2%，治愈率非常高。

治愈后，得其他大病的风险，也还是存在的。

所以对女性来说，预算充足的条件下，建议这样配置重疾险：多次赔付+癌症二次。

• 最后说两句

总的来说，守卫者3号还是很值得购买的。

它挑战了“多次赔付不分组”的超低价，打破“多次赔付捆绑身故”的惯例，称得上重疾险市场的一枚“重磅炸弹”。

大家无论是给自己买重疾险，还是为孩子配置，都可以好好考虑。