女子被忽悠买了一份分红险，为何保费67万，保险公司最后赔了200万！

2014年6月，林某（化名）购买了一份分红险。当时她并不想购买，只是因为被同事邀请去参加了当地某家大型保险公司的产品推广会，会议结束之后，林某想要看看是否真的有他说的那么好，于是她向现场代理人咨询了关于高收益保险的一些具体情况。

代理人表示，现在有一款产品很受欢迎，每年有6%的保底收益，而且这个收益每年都会上涨。在代理人的几番劝说下，林某心动了，当场支付了67万买下了这款所谓的高收益分红险。

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然而，让林某没有想到的是，自己购买的这款保险，买了好久了，总共收益也就几百元，远远没有当时承诺时说的那么高。为此，林某找保险公司讨要说法，经过协商之后，林某拿回了之前的67万元保费。

按理来说，能够从保险公司手中全额拿回保费已经不错了，但这件事情并没有结束。要注意，林某只是拿回了原本就属于她的保费，但是收益呢？按照合同的约定，保险公司每年应该向林某支付约定的分红收益。但林某所到手的收益，仅仅只是承诺收益的四分之一，很明显，保险公司已经损害了林某的个人权益。随后林某将保险公司告上法庭，称保险公司存在虚假宣传，欺诈消费者来买保险，此外，在保单合同中，没有本人的亲自，有明显的违规销售，应该给予赔偿。

根据林某提供的证据，法院认为，保险公司确实虚假宣传并随意扣减客户收益等行为，因此按照法律规定，保险公司应向林某赔付200万理赔金。

从以上案例中可以看出，林某买了分红险，本来以为自己稳赚，但实际的收益却没有当初说的那么高，于是才导致了后边一系列的纠纷，幸好最终拿回了本该属于自己的利益。在日常生活中，很多代理人都喜欢给顾客推销万能险或分红险，尽管两者都兼顾投资与保障，但是二者存在较大的差异，接下来小编就给大家详细说一下，这两个险种有什么区别。

分红险

分红险是指保险公司拿被保险人的保费进行投资，从赚来的钱里拿至少70%的盈余分配给被保险人的一种理财产品。这类产品有两个功能：一是寿险保障，二是盈余收益。

分红险的特点

1、分红险按照固定的费率和期限进行缴纳，既可以保障风险，又可以分享收益；

2、产品风险低，没有保底利率，最坏的情况就是没有红利分配；

3、分红钱来源复杂不透明。被保险人的收益来源于盈余分配，但是保险公司的盈余分配来源于哪里呢？

4、分红险的收益不高。分红的年收益最高不超过4%，有的甚至连2% 都达不到。

5、投资属性弱。分红险最重要的还是以保障为主，附带了一点投资收益。

万能险

万能险是指可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保证金给付金额的人寿保险。它的缴费方式非常灵活，第一期保费必须缴纳，后期保费支付可随意组合甚至不交。而且到期返还保费、收益支取比较灵活；对接的投资产品范围广，比例灵活。

万能保险可以投到各种投资产品中，可以设定不同的退保条件，只要最终能达到这个收益就可以了。保障的期限到了之后，退保无手续费，变成了“高收益的活期产品”，仍然按照实际结算利率结息。除此之外，可以任意调整首先的赔付，弱化保障功能。

万能险的特点

1、有最低保证利率

按照法律要求，保险公司如果倒闭，新接受的保险公司对于破产前的保单都需要继续负责，相当于是保本保息，因此，安全性很高。接下来不得不说分红险的预定利率。

按照银保监会的规定，分红险的预定利率低于3.5%的年复利，只需要备案，而超过3.5%的年复利，需要报送保监会审批，审批流程非常复杂。所以，万能险的最低保证利率也会受此限制，可以看到网上大部分万能险产品的预定利率都在3.5%。

2、可以看到历史年化收益率

在选择万能险产品时，一定要关注该产品或者该公司其他类似产品的历史年化收益率，需要判断这款产品需要多长时间才能获得收益，以及能获得多少收益。历史年化收益率可以作为预期收益水平的参考值，而且，它也代表了该公司以往的投资能力。

我们可以去查看这家公司过去发行的万能险产品，在宣传时用的历史计算利率，与产品成立后的实际结算利率差距大不大。这可以反映出这家公司的靠谱程度。

3、带有身故保证金

有部分的万能险中会带有保证金，而身故保证金会影响到投资收益。身故保证金越小，收益率可能越高。这几年万能险的收益率出现了下降，其原因有两个：一方面是市场整体收益率普遍在下降，另一方面就是监管变严，保险公司更谨慎。

接下来简单说一下它们之间的区别：

1、分设账户的区别

分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资账户有保底的功能（目前保底利率为1、75%-2、5%）；值得注意的是万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费，而是应扣除初始费，管理费，保障成本费后的资金余额。

2、投资风险性的区别

从预期收益率来看，产品的收益越高，所承担的风险就越大。分红险的投资渠道收益相对稳定，风险比较小；万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对来说比较大。

3、缴费灵活度的区别

万能险具有缴费灵活，保额可调整的特点。比如说万能寿险，它在支付了初期最低保费之后，只要保单投资账户足够支付保单费用，消费者可以选择暂停保费支付。而分红险交费时间及金额是固定的，一旦投保，保险金额就不能调整，但是可以退保或者减少保额，并获得相应的现金价值。

4、保障功能的区别

分红险一般采用恒定费率，也就是说缴费时间和金额是固定的，保证自动连续续保，发生保险事故，理赔完了之后，保险合同就终止。而万能险在保障方面采用自然费率，年龄越大，所交的保费就越多，超过45岁以后保障费率会很高，且不能保障自动续保，发生保险事故，需要理赔的时候，该项目的保险责任将终止，同时投资账户中的金额将等额减少。

写在最后：

保险产品中和理财相关的有分红险和万能险。分红险最具有保障性质，投资属性弱，期限较长，比较适合懒人作为强制长期储蓄的选择； 万能险作为高风险投资者的最佳选择，适合具备一定经济风险承受能力且基础性保障全面的人购买。好了，今天先分享到这里。如果你觉得小编的文章对你有用，欢迎分享给有需要的朋友。