意外险怎么买？意外险买多少保额合适？

意外，每天都在发生。前几天的无锡高架倒塌，造成3死2伤是意外，街边的小吃店煤气罐爆炸造成的伤亡是意外，失足落水是意外，小区火灾是意外……看新闻刷微博，意外事件总是很多。意外总是猝不及防，让人无处躲避，关于健康，我们可以通过加强锻炼，对于意外，我们却没有办法预防。意外“无处不在”，我们今天就来聊聊针对意外的意外险，感兴趣的一起来看看。

一、意外险的四大特点

意外险看起来非常简单，它主要保障意外。意外险有四大特点：

1、高杠杆：意外险价格便宜，一般几百块钱就能获得几百万的身故保障，这么高的杠杆率是其他保险都不具备的。

2、保障伤残：意外险不仅保障身故，还保障伤残，当被保险人发生意外伤残，意外险会按照伤残的不同等级来赔付不同的比例，这是其他保险不具备的功能。

2、没有健康告知：意外险是人身保险里面唯一不用健康告知的保险，不管是几个月大的孩子还是已经年纪大的老人，都可以投保意外险。

4没有等待期：我们知道保险都是有等待期的，在等待期内出险保险是不承担保险责任的，也就谈不上理赔。意外险是人身保险里面唯一没有等待期的险种。一旦合同生效，意外险就开始履行保险责任。

很多意外险还附加意外医疗，如果发生了擦伤、烫伤等，可以用意外医疗进行医疗费用报销。有了意外险，只要发生意外相关的事故，意外险都能为你保驾护航。

当然，意外险必须满足“意外”的四大必备条件：外来的、突发的、非本意的和非疾病的，缺一不可。四大条件有一项不符合就属于意外。比如像中暑、猝死和高原反应，看似都是意外，实际上是因为身体机能的缘故导致的，不满足意外“非疾病”的条件。

很多人看到这里肯定会说，那意外险不是这也不配那也不赔？其实，只要符合意外险的四大条件都是可以获得赔付的，像常见的交通事故、高空坠物、游泳溺水还有摔伤烫伤烧伤等意外险都能赔。

二、意外险的分类

1、按保障时间分类

意外险按照保障时间分类，可以分为一年期意外险和长期意外险。

一年期意外险价格便宜，保费一般就是几百块钱，交一年保一年，不管是0岁还是80岁，市面上意外险的产品五花八门，都能挑到合适自己的意外险。一年期的意外险杠杆率高，基本适用于所有人，小编觉得完全可以人手一份。

长期意外险一般会和某些重疾险一起捆绑销售。有的人买了重疾险附加意外险，那么这份意外险很有可能就是长期意外险。相同保额的情况下，捆绑销售的长期意外险保费通常是一年期意外险的十几倍，对于普通家庭并不适合，完全不必花大价钱去买长期意外险。

2、按保障用途分类

意外险按照保障用途可以分为三种，一般意外险、旅游意外险和高危职业意外险。

一般意外险也就是我们平时常见的意外险，它可以综合保障常见的意外，不管是开车、游泳、火灾还是溺水都能保障。

旅游意外险顾名思义是针对旅游的，旅游意外险一般都有海外救援服务还有高风险运动保障，如果你要出国旅游，那么建议你一定要购买一份旅游意外险。

高位职业意外险主要增对一些高危职业人群无法买到普通意外险设置的，像很多的高危职业：消防员、警察、出租车司机还有建筑工人，普通的意外险他们买不到，就可以购买这种特定的高危职业意外险。

知道了意外险的保障时间和用途，我们就可以根据自己的需求选择选择适合的意外险产品了。

三、意外险买多少保额合适？

1、成人

意外险的保费本身就不贵，一年只要几百元，如果预算充足，当然选择保额越高越好的。很多人买意外险，就买个10万30万的保额，高杠杆是意外险的最大特点，保额买低了，完全体现不出意外险的价值。

我们买意外险是为了应对风险，保额太低，不能弥补意外风险带来的损失，购买意外险就失去了意义。

成人购买意外险可以采用“家庭需求法”，试想万一真的发生意外，家人还有多少负债、生活开销。根据家庭需求，我们的意外险保额至少要满足5年的年收入外加负债和家庭各项支出。

千万不要为了省几块钱而降低保额，但是超高的保额也不一定买得到。投保50万—100万是比较合理的选择。

2、儿童

为了保护未成年人的安全，国家规定儿童意外险的保费10周岁以内身故最高赔付不能超过20万，10—18周岁身故保额最高不能超过50万。

也就是说，对于10周岁以内的未成年儿童，即使你买了100万保额的意外险，被保险人出险了，最高也只能赔付20万，相同的，10—18周岁的不管买了多高的保额，最高赔付意外身故保险金是50万。因此，在给孩子投保意外险的时候一定要注意保额，由于保额有所限制，即使买高了也是浪费。

结语

谁都无法阻止意外，我们能做的除了尽可能地注意安全，降低意外的发生率，就是通过意外险来减少意外带来的损失。意外是概率事件，谁都不能保证说一定不会碰到意外，意外险本身并不复杂，大家投保时还是要关注保险内容和保险条款，相信看了文章，大家都能重视意外险，并且选择到合适自己的意外险。