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保单里的现金价值是什么 为什么退保钱变少了？
我们买东西难免会有退货的时候，其实保险也是一样，有时候交了几年保费发现买错了或者买贵了，很多人就想要退保。但是退保的时候会发现，交了几年的保费，退保的话只能退回很少的一部分，保险公司称之为现金价值。何为现金价值？有什么用？今天我们就来扒一扒保险里的“现金价值”，一起来看看。
一、什么是现金价值？
通常情况下，只有长期险才有现金价值。保险公司将投保人要交的所有保费平分成20或者30年缴费，这样一来，我们前期交的保费在扣除掉保障成本、运营成本等费用后还有剩余，而这部分被保险公司存起来，就成了现金价值。
一年期的保险，比如意外险，因为采用的是自然费率，每年交的保费主要用于支付保障成本，没有储蓄功能，所以也不会产生现金价值。而像终身重疾险、定期重疾险、定期寿险和年金险等长期型的保险，都是会产生现金价值的。
举个例子：比如说我们买重疾险，有两种选择：
1、购买保障期间为1年的，每年续保；
2、购买保障期间为长期的（比如至70岁/终身）；
这两种选择背后，有一个非常明显的不同：购买1年期重疾险，它每年的保费是浮动的，一般随年龄增长，所交保费会越来越多。购买长期重疾险，我们每年所交的保费是恒定的，交费第一年跟交费最后一年的保费是一样的。并且，1年期的重疾险保障到多少岁就要交费到多少岁，长期重疾险一般交费期是20年或者30年，交费期结束保障继续有效。
长期险等于我们之前多交了保费，比如0岁的时候，我们只用交100元就可以了，但是却交了500元，等于多交了400元，之后的几年也是这样的情况，我们前期交的保费是大于当年的风险成本的。
这些多交的保费就预存在保险公司，变成现金价值，如果我们中途退保，实际上退的是我们前期多交的一部分保费。
二、为什么保费交了那么多退保钱变少了？
很多人认为，自己没有出险，还交了那么多钱，保险公司不给利息就算了，还只退现金价值，是不是保险公司在坑人？
其实，保险公司只要过了犹豫期，退保只退现金价值是完全合理的。为什么呢？因为我们交的保费保险公司会把它们分成几份：
风险保障成本
很多人认为，自己保险买了两年，最后退保，只拿到几百块的现金价值，其实这还不够准确，除此之外，我们还得到了这两年的风险保障。这两年的保障期间没有出险，当然没有拿到钱，但是出险的话，保险公司是会赔钱的，这个赔钱的保证是需要风险保障成本的。
举个例子：有1000个人投保，有10个人出险了，这10个人的赔偿金都是风险保障成本，需要从1000个人的保费里面扣掉。保险本质就是风险均摊，要为出险的人支付保障成本。
运营成本
保险公司的运营离不开销售人员、内勤、核保、核赔、精算师还有房租、水电、办公等，这些都是需要成本的，而这些成本都是从投保人缴纳的保费里面来的。只要保险公司还在运营，这些成本每天都在发生。而保险公司为你保障的那两年时间，同样需要运营成本，这部分钱在一开始保险公司就会从你的保费里扣除掉。
三、储蓄型重疾现金价值重要么？
目前市面上常见的储蓄型重疾险都带有身故责任，不仅罹患重疾可以赔付保额，身故也能赔付保额。
带身故的重疾险，后期的现金价值较高，在保障期限末期可以达到或者接近保额。我们以 30 岁男性，交 30 年，保终身为例，终身重疾险的现金价值一般是持续上涨的，后期的现金价值比较高，在保障期限末期可以达到或者接近保额。比如，50万保额的终身重疾险在100岁时可以达到50万。如果预算充足，大家可以考虑选择一款终身重疾险，但是重疾险的保障仍然是第一位的，现金价值还是其次的。
四、理财型的现金价值重要吗？
和保障类型的保险相比，年金险的储蓄性质更强，现金价值对于一款年金险来说是非常重要的。我们在投保年金险时，需要考虑主险和万能账户的现金价值分别是多少，每年可以领取多少钱，固定时间点可以领取多少钱，这些都和现金价值有密不可分的关系。
五、现金价值还有什么作用？
1、保单贷款
保单还有贷款的功能，相比其他的贷款方式，保单贷款还具有还款方式灵活和年化利率低等优势。
保单之所以可以贷款，正是因为保单本身的现金价值决定的。而且现金价值越高，保单能贷到的钱也就越多。
2、减额交清
对于很多不想继续缴纳保费又觉得退保损失大的朋友，可以选择减额交清。减额交清是将现金价值作为保费抵扣，之后可以不用再缴纳保费，但是保额会相应地有所减少。值得注意的是，也不是所有的保险产品都具有减额交清的功能的。
2、垫交保费
有时候我们忘记缴纳保费了，会发现保险公司已经自动帮我们垫交了。其实，这是保险公司用我们保单的现金价值去垫交保费了。有了这个功能，可以防止我们的保单因为一些意外导致保费中断、保障不再。
结语
买保险时，除了要关注保费和保障内容，适当考虑现金价值也是非常必要的，想要投保的朋友最好提前做好功课，不然很容易交了几万保费就只能退回几百块的现金价值哦！今天的文章就分享到这里，喜欢别忘了点赞收藏！
