附加险要买吗？投保附加险这些问题需要小心！

现在很多保险都有附加险，而且附加险的种类繁多，有免费的、收费的，有捆绑销售不得不买的，也有自由搭配选择的。附加险到底要不要附加？附加险有没有哪些隐藏的坑？附加险究竟是不是鸡肋？今天小编就围绕附加险来聊一聊。

什么是附加险？

附加险是对应主险的。它的保险内容也是需要和主险对应的，主险一般承担风险较大的保障，像重疾险、寿险等，可以单独投保。附加险则一般需要和主险搭配投保，不能单独投保。比如意外医疗、医疗津贴、豁免险等等（有时候重疾险、定期寿险也会被当做是附加险）。

附加险的特点

附加险往往保障的是一些次要风险。比如我们购买重疾险，通过主险转嫁一些重大风险，如身故、重疾等；而一些次要的，比较小的风险，如住院补贴、意外伤害、门急诊等则可以通过附加险来加以保障。这些虽然是小方面的风险，但发生频次往往更高，所以也是十分必要的。

附加险的保费比较便宜，如果经济条件优越，可以单独购买主险，但是对于一些经济并不宽裕的人群来说，如果保障不够，可以通过购买主险附加一些合适自己的附加险，从而提升自己的保障，又不至于加重保费的压力。

附加险有哪些坑？

1、附加险的保障期限和主险未必一致

1）一年期附加险续保限制

举个例子，重疾+医疗险是比较常见附加捆绑。

重疾险的交费最高长达三十年，等缴费期一结束，重疾险无论是保障终身还是保障定期的保障仍然有效。

但是附加的医疗险因为是一年期的，而且附加险的续保必须在主险的缴费期内。也就是说，重疾险的交费期限是30年，医疗险也就只能续保30年。之后就无法购买了，这就比较坑了。推荐阅读：健康告知该如何填写

2）一年期附加险最高续保年龄限制

如果还是重疾险加医疗险的组合，如果附加险的条款中对最高续保年龄存在限制，比如最高续保年龄控制在60岁，那么，如果过了最高续保年龄，也就无法再继续投保这份附加险了。

2、附加险未必价格便宜

目前市面上比较典型的就是长期意外险，长期意外险一般会作为附加险的形式和主险一起捆绑销售。

我们购买的一年期意外险，保费低，保障高，杠杆率高。但是在长期意外险身上却很难看到这些优点，长期意外险的保费通常是一年期意外险的3倍，而且意外险的投保门槛低，只要不是高危职业，都可以投保，实在不值得附加。

3、保障存在风险

有的附加险还会和主险共享保额，当附加险赔付完了，主险的保额也相应的减少了。这样就相当于交两份保单但是只保障一份，另一份相当于没有保障到，就不划算。

比如有的寿险附加重疾险，如果共享保额，重疾险赔付了，寿险的保额也减掉了。我们附加附加险的目的是为了让保障更加全面，如果只是增加了保费，保障却没有到位，那么这样的附加险就没有意义了。

附加险的选购要点

续保条件

有的保险公司会针对不同年龄段和健康状况的被保人在主险合同中规定附加险可以无条件续保，限制续保或不予续保。附加险续保条件可能与主险不一致，投保时要分别了解清楚。

保额是否共用

有的附加险与主险是共用保额的，如果是这样，附加险理赔后，主险的保额就会相应减少。比如一份寿险保单，主险保额50万，附加重疾保额也是50万。看起来一份保单有两项保障，但如果被保人发生重疾，获得50万的理赔，后续身故将不能再获得理赔。

复效条件

保险通常会规定一定的缴费宽限期，超过宽限期未缴纳保费会导致保单效力中止，投保人只有提出复效，才能重新恢复效力，但很多保险的附加险，却不能随之复效，选购时，也要加以注意。

保障期限

在选择附加险时，还要注意了解清楚其在保障期限要求上与主险是否一致。比如，有些重疾险主险是可以保终身的，但附加险可能只能保到70岁，而一些附加意外险，保障期间可能只有一年。

是否受主险制约

很多附加险一旦主险发生过赔付，那么合同就终止了。比如重疾险附加定期寿险还是意外险、医疗险，只要重疾险赔付了，所有的附加险都失效了。

如果遇到这种情况，其实还不如单独购买一份定期寿险、或者单独购买一份医疗险，价格也不贵，而且就算重疾险赔付过了，也不会影响到他们的理赔。

如何正确选择附加险？

1. 附加轻症、中症保障的重疾险

轻症是重疾的早期病症，目前大多数的重疾险会附加轻症保障，基本上是主流且必要的了。

有些是直接包含（不需要多加钱），但有些还需要额外附加（要多交钱）。

所以咱们在买的时候，也可以多对比产品，选择性价比高的产品。

2. 附加投保人豁免功能

对于有的爱子心切的父母们，给孩子投保重疾险的时候可以附加一份投保人豁免。这样等于买了两份重疾险，保障也更加全面。有了投保人豁免，如果大人万一发生意外，孩子的保费可以豁免，但是保险合同和保障仍然有效。

如果是夫妻投保附加投保人豁免，也不错！一方如果出了事儿，那另外一方接下去的保费不用交，保障仍然继续。

3、就医绿色服务

医疗险中有的特需医疗、绿色服务等可以极大的提升医疗服务和治疗体验。在眼下看病难、挂号难的现状下是比较好的福利了。

结语

附加险的“坑”不少，但是有的附加险也是切切实实的提升了保险的保障，大家在投保时还是要多加注意，根据自己的情况挑选合适自己的附加险。希望今天的文章对你有用！