保险健康告知重要吗？投保前需要如实告知吗？

很多朋友买了保险，出险后，大多数情况保险公司不给予理赔。于是，时不时的会有听到“保险都是骗人的，千万不要买保险，谁买谁被骗......”这样的谣言。小编这里要纠正一下,保险不是骗人，你购买的保险不理赔，很大一部分原因是健康告知惹的祸。千万不要小看了健康告知，它在理赔的过程中可是起到了很大的作用。今天就给大家普及一下，健康告知这个知识点。

一：健康告知是什么？

健康告知是保险公司对消费者健康状况的询问。不同的保险公司有不同的健康要求，询问的内容也不同。只有通过健康要求才能投保。

二：我国采用的告知方式是什么？

保险行业的告知方式分别是无限告知和有限告知这2种。

无限告知：指被保险人需要主动把所有相关的个人事项如实告诉保险公司。

有限告知：指被保险人需根据保险公司提出的问题如实回答。

我国内地使用的是有限告知，从香港保险的告知形式来看，香港保险采用的是无限告知。

三：健康告知会询问哪些问题？

健康告知分为：非健康问题告知和健康问题告知

非健康问题告知包括：

职业、高危兴趣爱好、是否要去往战乱国家、烟酒嗜好等等。

健康问题告知包括：

是否残疾、既往病史身高、体重或者BMI、保险经历（包括加费、延期、除外责任、拒保、理赔经历）、其他：女性告知、家人的健康异常、儿童的告知等等。

通过询问具体情况，来判断你的身体状况，从而得出核保结论。

四：如何进行健康告知？

1、保险公司问什么就答什么

每个人在投保的时候，都可以看到一个“健康告知”的页面，你只需要看自己是否有这些内容上的情况，有就选“是”，没有就选“否”。

老实说，这关系到保障是否有效，保险是否赔付等问题。虽然你听过很多人说，为了保护自己的权益，存在"不可辩护的条款"，但保险法还有一条规定：通过非法手段来骗取保险，保险合同无效。

2、仔细回想再作答

有些保单的健康告知会询问你目前和过去的病史，其中一些有时间限制，要看清楚自己有没有在那个时间段内得过疾病。不要听保险销售人员忽悠，他说没事就代表真的没事吗？自己的身体问题还是要多上心一点比较好，而且保险销售人员说的话，在你理赔的时候起不了任何帮助。理赔一切以事实依据来说话。

相关阅读： 健康告知为什么要如实告知？

3、没问就不答

健康告知中没有提到的内容，没有必要主动告知。

举个例子，如果问是不是有甲状腺结节，那如实答是或否即可，若存在甲亢或者甲减是不用告知的。这就是有限告知的好处，问到的疾病就说，没问到的疾病就不用说。如果说是无限告知，那么你身体的任何情况，管他问没有问到，都需要如实告知。

注意：在有限告知中，没问到的疾病你说了，保险公司就会重新考虑是否对你的保单承保了。这可是得不偿失的事情。

五：在进行健康告知时，会遇到哪些问题？

1、不清楚自己身体目前的情况，需要做体检吗？

不建议在投保前进行体检。只需要根据健康告知询问的内容，如实回答就可以了。要是自己对某些疾病不是很清楚，又没有在医院进行检查，那就回答“否”。

2、找不到住院资料怎么办？

首先，要清楚保险公司需要的资料是什么，看病的记录是一年内的还是两年内或五年内的。

然后，仔细回想，去哪个医院看过病。

最后，拿着自己的身份证或社保卡去社会保障中心或者医院打印门诊和住院记录。

3、误诊不能通过健康告知，怎么办？

即使误诊，因为有门诊或住院记录，为了不给理赔工作留下隐患，建议如实告知。

为了查明风险，保险公司通常要求消费者去做检查。如果在保险公司认可的医院里做检查，结果显示没有相应的疾病，可以直接提交资料给保险公司，等待结果。通常情况下，只要身体没有什么问题，对于保单是没有任何影响的。

4、身体有异常，但医院没有记录，需要如实告知吗？

明明身体有问题，但没有如实告知，这样做对于理赔非常不利。

如果理赔金额很小，考虑到调查费用，保险公司可能会正常理赔。

如果金额很大，或者有其他异常情况，比如说刚过了等待期就申请理赔，保险公司肯定会调查。

因此，投保前不要有侥幸心理，身体是什么样的情况，就如实告知。

5、投保时没有如实告知，需要办理退保吗？

如果不是特别严重的问题，没有必要急于办理退保，你可以向保险公司申请补充核保，保障将继续有效。

如果情况比较严重，没有如实告知的话，根据《保险法》的规定，保险公司可能会终止保险合同并不退还保费。

6、如果智能核保没有通过怎么办？

可以使用人工核保。人工核保是指对被保险人提交的医疗记录和检查报告进行评估，并给出核保结果。人工核保风险评估更加准确，对复杂问题也可以给出更详细的结论。

一般核保的结果会有5种，分别是：

正常投保：按照正常的流程购买保险。

加费承保：需要提高保费才能按照正常责任承保。遇到这种情况要及时购买保险，再晚一些时日，这款保险可能就买不到了。

除外承保：保险公司对某一特定疾病不承保，其他方面仍然可以正常承保。

延期承保：暂时不能投保，过一段时间后，投保人具备了投保条件后，可以承保。

拒保： 投保时被保险公司拒绝。

写在最后

健康告知里的学问真的很深，理赔纠纷很多来源于健康告知问题。因此，投保之前不要怕麻烦，一定要如实告知。对健康告知多一分上心，投保后才多一分安心。希望小编今天的文章对你有帮助，喜欢就给小编点赞吧！