婚后财务隔离应该怎么做？

自从2010年房产限购令政策实施后，“中国式假离婚”这个词出现在人们面前的次数越来越多。

从最开始的房产限购，到现在拆迁补偿、逃避债务、子女上学等等限制越来越多，而“假离婚”居然变成了简单高效的获利手段

“假离婚”通常会有协议将大部分财产划归一方所有（从而躲避法律、政策上的限制）。所以就会有这样的事情发生：

这是多保鱼身边真实发生的事情！人，人没有了；钱，钱也没剩下，就算复婚了婚后共有财产也变成了婚前个人资产……如果你或你的朋友也正面临类似的问题，那么这篇文章一定会帮助你！

因为今天多保鱼就要教大家如何利用保险进行资产隔离（保护自己，约束对方），从而避免人财两失的悲惨境地。

一、“欠债不还，离婚不分”这是谣言

保险能够实现财务隔离的说法一直都有，但是所谓的“欠债不还，离婚不分”多保鱼就不敢苟同了！

因为法院冻结老赖保险账户；强制退保偿还债务的判例是有的！当然欠债不是今天要说的所以我们还是回到原本的话题上来，离婚保险分不分?

这个问题就比较复杂一点了，多保鱼为了大家能够更好的了解做了个表格：

从图表中可以看出什么所谓“离婚不分”还是有条件限制的。例如你需要有充足且完整的个人资产证明、保险是以你个人资产独立购买、婚前要有明确的财产归属约定（需公证）等

对了如果你利用婚前保险收益，婚后再次投资那么这份资产也是需要分割的！

二、婚前财务隔离产品选择

想要进行财务隔离还有一个重要的知识点：受益人。关于这点多保鱼会在第三部分详细解读，我们现在先来看看各类保险产品都是怎么赔的：

从图表中可以看出一条规律：只要被保险人还活着，理赔金都是给被保险人的，不管有没有规定受益人。

所以婚前想要有效避免婚姻对财产的影响，多保鱼还是推荐优先考虑年金/分红险。如果在婚前趸交一份年金险会有哪些优势呢？

支配灵活：定期返还的现金，避免了急用钱但没钱用的情况

离婚不分：婚前趸交，所以没有分割风险（年金或分红如果用作投资的情况除外）

身故不分：受益人如设置父母，就算不幸身故，钱也是直接付给受益人，不作为遗产处理

也许有人会说：“多保鱼我已经结婚了，财产上也分不清个人财产了，我该怎么办呢？”别急在接下来的这部分，多保鱼会详细聊聊婚后如何利用保险进行资产隔离

三、婚后财务隔离应该怎么做

陈忠实在他的作品里说过“圣人能看清楚百步之后的事情，凡人只能看十步之后的事情”

我们都是凡人；我们都无法预料之后会发生什么，所以如何利用保险来帮助我们呢？

1、受益人设置

身故受益人分为两种情况：

指定受益人

法定受益人

指定受益人没啥复杂的，钱给谁、给多少都已经说明白了，保险公司直接打款就好了。如果没有指定受益人，那就需要按照继承法顺序来领取了。

在这里多保鱼要多说一句，虽然父母给子女购买保险属于赠予不算在共有财产内。一旦孩子遭遇意外，不管夫妻是否离异，都是孩子的第一顺位继承人，父母双方都有权利继承遗产。举个例子来说吧：

小明的孩子刚出生时，孩子的妈妈给孩子买了意外险，并指定夫妻双方为受益人，后来夫妻二人离婚了，孩子跟随妈妈生活，而且妈妈一直支付保费维持合同有效。这时候不幸发生了，孩子跟母亲一起出国旅游遭遇意外身故

在这种情况下孩子的姥姥、姥爷与孩子的父亲争夺孩子的身故保险金，二老表示：“孩子是我闺女跟我们养的，保费是我闺女缴的，所以保险金不能给孩子的爸爸”在这种情况下，你觉得这比保险金会归谁所有呢？

答案是孩子的父亲！原因有两点：

第一，这份保单的受益人还是孩子的父亲，而另外一个受益人（母亲）因身故失去了受益权，所以孩子的身故保险金会给孩子的父亲

第二，假设这份保单没有明确受益人，那么这比保险金会作为孩子的遗产处理，而孩子的父亲作为第一顺位继承人，姥姥、姥爷只是第二顺位继承人，所以这比遗产会由孩子的父亲继承

所以离婚后变更受益人非常重要！请务必重视，及时更改！

2、应该怎么做

如果想利用保险进行婚后财产隔离，那么我们需要选择利用父母来配合进行。多保鱼在这里举个例子来说说明吧：

小明因为各种原因要“离婚”，这时他想做一些必要的财产隔离，他是这么做的：拿钱赠予父母，让父母自己投保寿险，受益人指定为小明自己。

他还可以这么做：将钱赠予父母，让父母为自己投保年金险，并公证该份保单只赠与小明自己。

他也可以这样做：赠予自己父母一份寿险，趸交受益人为自己

这样小明通过父母成功的进行了资产隔离，需要注意的是：公证是必要且有效的取证手段

3、如果离婚保险应该如何分割

既然说了不分，多保鱼觉得还是有必要聊一聊：如果离婚保险应该怎么分？

退保按比例分割现金价值

按照保单价值由一方补差价给另一方

在前文中多保鱼已经说过了婚后不管是自己买保险，还是为对方投保，只要没发生理赔的话都属于共同财产，所以需要进行分割

如果是没有进行过理赔的保单，多保鱼不建议大家选择退保分割现金价值这个办法！因为大多长期保单，前几年的现金价值都远远低于所交保费，这么做真的就是鱼死网破的做法了！

最好的办法还是友好协商后，一方补偿另一方等额的现金价值，更改受益人让保单继续生效

最后多保鱼强调一下：不管是赠予父母还是孩子的保险，如果选择退保那么退回的现金价值都属于共有财产，夫妻双方都有权要求进行分割。

写在最后的话

多保鱼想说：没有假离婚！所谓“假离婚”还面临着法律、财产等多方面的多重风险。今天的文章也仅仅希望大家只是当做一个消遣来看，退一万步讲也希望你能对保险的功能有一定的了解，从而给你更好的保护！

多保鱼今天文章内的观点都是根据法律条文解读并结合一些判例，实际上操作还要适当结合自身情况！