医保卡为父母买过药为什么会被拒保？

前段时间，多保鱼接到了一个求助：一位客户因使用医保卡为父母购买过脑栓通，被弘康人寿拒保了。

事情的经过：

一个客户在投保弘康人寿的哆啦A保重疾险时，因健康告知符合，轻松投保。

投保成功一个月后，无意间回想起曾用医保卡为父母买过脑栓通，询问多保鱼是否会影响后续理赔。

多保鱼建议他向弘康人寿提交补充告知，保险公司返回结果是：如果确认是脑栓通，将拒绝承保。

通过多保鱼与弘康人寿的交涉，最后争取到了全额退保的结果。

有些朋友可能不理解：我自己身体健康没问题，只是用医保卡为父母买了药，为什么不能承保？

特别是像多保鱼这样爱运动的人，身体素质一级棒，每个月交的社保费存在医保卡里也没机会用，已经攒了不少了。而父母上了年纪之后，身体多多少少都有些小毛病。于是一些朋友就会想着用自己医保卡里的钱帮父母或者爷爷奶奶买药。

这一买，就出问题了吧！

一、为什么不能用医保卡为父母买药

1、法律规定

《社会保险法》第八十八条 以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。

这不是危言耸听。在2015年，就有新闻报道过，浙江一女子因冒用父亲社保卡替母亲买药报销，与母亲被双双判刑。

有些人认为，医保卡里的钱是自己交的，自己怎么花是自己的自由。

而事实上，医保作为社保，是国家给予给个人的福利，按理只能本人使用，如果非本人使用了不属于自己的权利，享受了不属于自己的福利待遇，这就是一种欺骗行为。根据《社会保险法》，这已经构成了违法犯罪行为。

2、风险把控

对于保险公司来说，他们很难详细地了解每一个用户的身体健康状况，所以查病历是最简单有效的方式。

如果病历上显示你购买了某类药品，但是你说自己身体没毛病，保险公司也很难判断事情的真假，增加核保难度，出险时也容易引起纠纷。

并且，医保卡外借他人使用，违反了诚信原则，对于保险公司来说，已经出现了道德危机，于情于法，都要思虑再三。

为了避免这些不必要的纠纷，保险公司就会进行风险把控。

3、其他情况

也不是所有的都会有影响，还要看药品种类和购药记录。

药店购买药品，大部分都是没有记录的，只能查出来花费了多少金额，而看不到药品信息，所以不会有太大影响。

如果是医院门诊或住院用药，就是有记录的，可查的。而且还非常好查！

买的药品如果是感冒药、上火药等普通常用药的话，就没关系的。如果是高血压等功能药的话，就会有影响。

上面那个案例里，他购买的是脑栓通。脑栓通是一种西药制剂，主要用于缺血性脑卒中、脑梗塞等病症。对于这种特定疾病功能药，弘康人寿明确表示，如果购买过脑栓通，直接拒保。

二、我已经用医保卡为父母买过药了怎么办

1、人工核保

如果用医保卡在医院买过药，线上投保风险很大，最好还是选择线下投保。

在线下投保的话，也不要在一棵树上吊死。因为不同的保险公司最后核保结果不一样，我们可以在保证了保障完善充足的前提下，同时投保多个产品，最后选择核保结果最友好的那一个。

切忌隐瞒告知。

2、购买相应无告知的保险产品

不同保险产品的健康告知也不一样，我们可以根据健康告知来避开投保阻碍。

比如你为父母买了糖尿病用药，购买重疾险会有些麻烦，可以转而选择健康告知里不询问糖尿病的保险产品，比如防癌险。

三、保险公司对于医保卡外借的态度

多保鱼与多家保险公司进行了沟通，整理了部分保险公司对于医保卡外借的态度：

弘康人寿：大部分情况下拒保。如果买的药对核保结果影响不大，可能走线下投保；

百年人寿：需确定被保险人的身体健康状况，没有相关的诊断记录也可以投保；

泰康人寿：需做同业社保记录排查，排查时间一般为20个工作日；

瑞泰人寿：拒保。

君龙人寿：明确涉及到健康告知疾病的话，不接受邮件核保；

合众人寿：提交近三年体检报告，如无刷卡药品方面疾病及其他疾病，可能走邮件核保；

和谐健康：如无相关诊治或住院病历记录，可核保；

安邦人寿：拒保。

（以上结果仅做参考，不代表最终结果）

可以看出，大部分保险公司对于医保卡外借的态度都不怎么友好，如果购药记录与健康告知冲突，拒保的可能性会很大。

即使不拒保，也需要提供相关资料，证明自己身体健康状况。

多保鱼的唠叨

现在有部分城市实行直系亲属之间医保卡里的余额可以互转。

比如在杭州地区，父母医保卡里的钱可以转入子女的医保卡账户里，同样的，子女也可以转给父母，那么就可以避免出现父母因医保卡余额不足，而使用子女医保卡购药的情况。

但此政策并没有在全国范围内通用，所以具体还是要看当地的相关规定。