微医保重疾险：保障不错但不推荐单独购买

最近遇到好几个朋友来咨询微医保的重疾险。之前多保鱼夸过微医保的百万医疗险，而它新推出的重疾险是否跟医疗险一样棒呢？多保鱼先说结论：只从产品保障角度来看的话，不错。但是不推荐单独购置。为什么呢？请听下文分解~

微医保重疾险是一款一年期产品，顾名思义，买一年就只能保一年。熟悉多保鱼的朋友应该都有印象，多保鱼很少推荐一年期的重疾险，大部分时间都在推长期型的产品。一年期重疾险虽然很便宜，但它隐藏的问题却非常多。

一、一年期重疾险的优缺点

1、一年期重疾险与长期重疾险对比

一年期重疾险的产品最大的优点就是：年轻人保费低。

缺点却有很多：

续保：一年期重疾险都是不保证续保的产品。被保人身体健康状况、年龄增长、历史理赔或停售，都可能会影响到理赔。

特别是如果被保险人如果身体出现了异常，没有达到重疾理赔标准，但保险公司在审核时认为被保险人身体状况不好，拒绝续保，是最惨的了。

• 保障条款：一年期重疾险因为保障期限较短，所以一般没有多次赔付、轻症豁免等保障。
• 费率不稳定：一年期重疾险的保费便宜，是有一定要求的。

年轻的时候购买一年期重疾险确实保费低，但随着年龄的增长，保费会越来越高，到一定年龄后，保费就会超过长期型产品。

例如：微医保重疾险VS康惠保（康惠保不附加轻症）

• 当被保险人30周岁时，微医保价格远低于康惠保；
• 当被保险人45周岁时，微医保年保费已经反超康惠保了；
• 当被保险人54周岁时，微医保的总共已交保费已经高于康惠保；
• 当被保险人60周岁时，微医保的累计共保费高出康惠保许多了。

而康惠保的缴费期已结束，在60~70岁时，是不用再缴费也能继续享受保障的，而微医保还要继续缴费，可以预见，后期保费会越交越高。

由此可见，一年期重疾险的价格便宜也只是暂时的，从长远上来看还是要选择长期型产品。

部分保障缺失：因为是一年期产品，所以有些设计是无法实现的，比如重疾只能单次赔付，不能多次赔付；没有轻症豁免等。

这些设计虽然不是重疾险保障的灵魂，但是在实际运用上差别还是很大的。

假如被保人30岁时罹患了重疾，最后就算治愈了，也很难再买重疾险产品了，那么接下来几十年里就会失去保障。

2、什么情况下可以选择一年期重疾险

收入较低的人群。

例如刚毕业一两年的年轻人，刚刚步入社会，收入不高，暂时用以过渡。

已经购买了长期险，用以叠加做高保额。

例如已经购买了30万保额的终身重疾险，再购买20万保额的一年期重疾险，比直接购买一份50万保额的终身重疾险要便宜得多。

3、大多数情况下还是要购买长期险

如果不是预算特别拮据的话，最好还是选择长期型重疾险。预算有限可购买定期重疾险，预算充足可购买终身重疾险。

二、微医保重疾险产品测评

一年期重疾险不是不可以买，而是要在特定情况下选择。

那么一年期重疾险又该如何进行选择呢？多保鱼把市面上比较热销的几款一年期重疾险做了一个横向对比。

1、泰康 微医保重疾险

去年下半年，微保推出微医保百万医疗险，当时多保鱼夸过这个产品还是很不错的。

今年微保推出微医保重疾险，为一年期产品，是否继承了微保的优良风骨呢？

??从保障内容上来说，没有轻症保障。其实对于这个价格的一年期重疾险来说，没有轻症保障是可以理解的。

因为一年期重疾险不能成为保障的主要支撑。当我们已经有一款长期型重疾险产品了之后，只是单纯地想要叠加重疾保额时，购买一款没有轻症保障的纯重疾险是非常合适的，把尽可能多的资源都集中在重疾保额上。

• 这款产品的健康告知也还不错，虽然没有智能核保，但本身告知内容就比较少，剔除了体检异常的告知，可以说是比较宽松的了。

如果对身体健康状况还是不确定的话，可以直接咨询微医保的客服，相当于人工核保了。

• 另外，它的理赔也是非常不错的：通过微保平台在线填写理赔申请信息，上传理赔材料。

现在的保险理赔，一般来说小额理赔支持线上理赔，大额理赔还是要线下核实，比较麻烦。

微医保重疾险的重疾理赔，可以直接在线申请理赔，理赔速度快不快多保鱼不清楚（毕竟还没理赔过），但是申请体验还是要方便很多。

从整体上来看，微医保重疾险还是挺不错的。

2、中国人寿 一年期成人重疾险

跟微医保重疾险类似，同样是不含轻症的纯重疾险，价格也非常相近。

• 有身故和全残保障。但是保额不高，实际意义其实不大。

3、泰康 疾病综合保障（成人男性版）

泰康疾病综合保障分了好几个版本，有少儿版、成人男性版和成人女性版。多保鱼这里拿了成人男性版做比较。

• 关于特定疾病：

少儿版：白血病

成人男性版：肺部、胃部、前列腺的恶性肿瘤（由其他器官转移至肺部、胃部、前列腺的非原发性癌症除外）；

成人女性版：乳房、宫颈、卵巢的恶性肿瘤（由其他器官转移至乳房、宫颈、卵巢的非原发性癌症除外）

这款疾病综合保障重疾险，在特定疾病设计上还是比较合理的，都是对于特定人群的高发疾病进行额外赔付。

并且这个10万保额是恒定的，无论保额是10万还是50万，特疾的保额都是额外给付10万。

• 轻症保障虽然种类少，但是8大高发轻症全都包含在内。可以说是足矣。
• 从保费价格上来说，也是非常有优势的。

缺点的话，就是最高可续保年龄较低。但是我们之前说了，一年期重疾险产品最好是用来过渡，不做长期打算，所以多保鱼认为是可以接受的。

比它便宜的，保障没它全面；保障比它全面的保费没有它低。综合性价比来说，这款产品还是很高的。

4、众安保险 乐活e生成人重疾险

这算是一款保障比较完善的一年期重疾险了：轻症额外赔付，19种特疾保额翻倍。

特疾包括肺癌、肝癌、胃癌、食管癌、结直肠癌、白血病、脑瘤、胰腺癌、鼻咽癌和肾癌等高发重疾。

但在疾病定义上要求还是比较严格的，例如终末期肾病，要求诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术之后，才赔付特疾保额。

总体上来说，有这个保障还是非常好的。

• 续保条件相对来说较好。发生了轻症理赔后仍可以续保，并且不会因为轻症历史理赔而提高保费。另外，产品就算停售了也可以续保。

5、平安健康 个人重疾险

平安的这款一年期重疾险比较中规中矩，秉承了平安的一贯作风：保障还行，价格较高。

三、多保鱼总结

1、如果用以过渡

如果是还没有购买其他的重疾险产品，只是用以过渡的话，可在泰康疾病综合保障或众安乐活e生两者中考虑。

泰康疾病综合保障可以视为乐活e生的简化版。

??寻求最低预算的话，就可以选择泰康疾病综合保障。有轻症、有特疾，保障较全，保费最低。

??更高一点档次的话，就可以选择乐活e生成人重疾险，轻症种类和保额更高，特定疾病种类和保额也更高，可视为另一款的进阶版。乐活e生的续保条件也更好。

只用以过渡的话，不建议购买不含轻症保障的纯重疾险。

本身保障就不太足够，如果发生了轻症疾病，治疗费用也还要好几万，没必要为了省几百块钱而付出更高的代价。

2、如果用以叠加保额

已经有了长期型重疾险后，想要叠加重疾保额但预算又不够的情况下，可以考虑微医保重疾险或中国人寿一年期成人重疾险。

两者都是没有轻症保障的纯重疾险，只专心保障重疾，保费价格也差不多。

• 如果想要疾病种类更多的话，就选择微医保重疾险；
• 如果看中了身故/全残保障，也可以选择中国人寿这款。

多保鱼再三提醒：一年期重疾险无论是用以过渡，还是叠加保额，都只能作为辅助。有条件下我们还是应当购买长期型重疾险，才能让保障更加安心。