火灾保险

保险责任

火灾保险承保的保险责任通常包括:

1.火灾及相关危险;

2.各种自然灾害;

3.有关意外事故;

4.施救费用。

保险人在经营火灾保险时，亦有如下除外不保风险:

1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动;

2.核子污染;

3.被保险人的故意行为;

4.各种间接损失;

5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。

费率

火灾保险的保险费率，通常以每千元保额为计算单位，费率的表达形式为千分率。

在火灾保险的经营实践中，基于保险标的存放在固定处所，其费率的确定通常需要综合考虑如下因素:

1.建筑结构及建筑等级;

2.占用性质;

3.承保风险的种类及多寡;

4.地理位置;

5.投保人的防灾设备及防灾措施。

火灾保险业务的费率的分类，首先是分为团体火灾保险费率与家庭财产保险费率，它们均采取固定级差费率制度。同时，火灾保险的费率通常以一年期的费率为标准费率，对不足一年的业务则制定专门的短期费率标准，短期费率标准一般按照一年期费率标准的一定百分比确定。

保险金额

火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分项确定。

团体火灾保险的保险金额划分为固定资产与流动资产两大类，其中固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项，每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额;流动资产则不再分项确定。

确定团体火灾保险的固定资产保险金额时，既可以按照账面原值确定，也可以按照重置价值确定，还可以依据公估行或评估机构评估后的价值确定;对于流动资产的保险金额，既可以按照最近账面12个月的平均余额确定，也可以由被保险人自行确定。

在家庭财产保险中，保险金额则需要分为房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等项确定，分项越细越好。

家庭财产保险的保险金额，一般由投保人自己确定，且通常以千元为计算单位。

赔偿

发生火灾保险赔案时，保险人得依循财产保险一般理赔程序和赔偿原则开展赔偿工作。同时注意下列事项:

1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额;

2.注意扣除残值和免赔额;

3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案。但在某些业务中亦交互使用。

主要险种

财产保险基本险

财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。

根据我国财产保险基本险条款，该险种承担的保险责任包括:1.火灾;2.雷击;3.爆炸;4.飞行物体和空中运行物体的坠落;5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责;6.必要且合理的施救费用。

财产保险综合险

财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。

根据财产保险综合险条款规定，保险人承保该种业务时所承担的责任包括:1.火灾、爆炸、雷击;2.暴雨;3.洪水;4.台风;5.暴风;6.龙卷风;7.雪灾;8.雹灾;9.冰凌;10.泥石流;1l.崖崩;12.突发性滑坡;13.地面突然塌陷;14.飞行物体及其他空中运行物体坠落。

家庭财产保险

家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。

家财险的特点在于投保人是以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主。

1.普通家庭财产保险

2.家庭财产两全保险

3.房屋及室内财产保险

4.安居类综合保险

5.投资保障型家庭财产保险

6.专项家庭财产保险