重疾险越贵越好？看完可以帮你省不少钱！

俗话说的好，“一分钱一分货”，“贵的东西除了贵点没别的毛病”，“便宜没好货，好货不便宜”....

这些生活教会我们的经验,让我们在购买实物商品的时候一般会遵循这样的“买贵不买便宜”的原则。

那么问题来了，买重疾险是不是也得如此呢？贵的就一定好吗？

比如最近保鱼君后台收到的比较有典型性的留言：

不少朋友都有这样的疑问，今天我们就一起来聊聊，主要内容如下：

• 重疾险一定是越贵越好？
• 保费相差那么多，到底为什么
• 如何挑选合适自己的重疾险？

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重疾险一定是越贵越好？

这里保鱼君从后台搜集了大家在后台和文章留言经常提出的疑惑，为大家一一解答。

疑惑1：保费越贵，保障越好？

很多人无法分辨一款保险的好坏，只能简单粗暴的认为保费越贵保障则越好。真的是这样吗？

重疾险作为一种高度标准化的产品， 根据中国保险行业协会推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》规定，必须保障28种重疾+3种轻症，而这28种重疾已经占据了98%的理赔。

羊毛出在羊身上，保障越全面保费就交越多。但多出来的保障值不值多交的保费，就需要咱们好好研究了。

疑惑2：贵的重疾险，理赔更宽松？

买保险，最担心的还是理赔。很多朋友为了让自己的保险“好赔一点”，宁愿买贵的保险。

实际上，保险理赔和保险的价格没有任何关系。保险是否理赔，还得看是否符合保险合同内的条款，否则，买再贵的保险也赔不了。

疑惑3：大公司的产品就更好吗？

很多人买东西喜欢挑大公司、大品牌，认为买保险也理应如此。

其实，保险属于很特殊的商品，买保险最重要的是看产品。

对于保险公司来说，风险保费是一样的，价格差异主要来源于运营成本、佣金、利润这几个部分的差异。

大公司花在广告、场地等地方的费用多，保费自然更贵，而小公司花在这些地方的费用少，保费自然优惠一些。

至于理赔，公司再大，不会因此多赔一分钱，公司再小，符合理赔条款，都得赔。

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保费相差那么多，到底为什么？

重疾险可以说是目前健康险种里面最复杂的。由于条款繁杂、种类繁多，很多人会出现买错了或者买贵了的情况。

很多朋友想知道，同样是重疾险，为何保费相差那么多？具体都有哪些保障内容在影响我们的保费呢？

• 保额

同样是重疾险，别人买30万保额，你买50万保额或者100万保额，保费当然会有明显的差别。

• 保障期限

同样的保障内容，保障时间越长则保费越高。

定期保障：保障到60/70周岁或者保障30年这样的，保费相对便宜，合同期满保险保障结束，保费相当于消费掉了。

终身保障：保障终身，保费相对会贵一些。

• 缴费年限

无论选择保障定期还是选择保障终身，缴费年限不同，比如选择趸交、10年、15年、20年、30年等，费用就会有差异。

缴费年限长，每年的保费越少，但是最终的总保费则越高。其原理有点类似我们缴纳房贷。

我们建议投保重疾险这类长期险时，缴费年限越长越好。一方面，可以减轻缴费压力，每年的保费会更加便宜。

另外，由于重疾险可以附加投保人/被保险人豁免，如果保障期间出险，后续的保费就可以不用再交了，相当于撬动的杠杆更高 。

• 附加保障

重疾险除了基础保障外，还有附加保障。比如恶性肿瘤二次赔付、心脑血管疾病二次赔付、癌症津贴等。

附加保障越多，保费越贵。通常比较建议附加恶性肿瘤二次赔付、心血管重疾二次赔付，因为这两类重疾发病率较高。

当然，还有一些附加保障，性价比并不高，在投保时要学会甄别。

• 是否带有多次赔付

重疾险分为单次赔付和多次赔付。单次赔付的重疾险顾名思义赔完一次重疾合同就结束了。后续如果再发生重疾，不能理赔，也买不了其他重疾险，属于一锤子买卖。

多次赔付的重疾险赔过一次重疾之后合同仍然有效，未来如果罹患重疾仍然可以获得赔付。得过重疾的人，由于免疫力差，再次罹患重疾的概率也较高，如果有多次赔付，则不用担心之后断了保障。

多次赔付的重疾险价格通常要高于单次赔付的重疾险，如果预算充足的情况下，尽可能配置多次赔付重疾险。

• 其他成本

除了以上这些，保险公司还有很多其他的开销成本，比如：

人工成本：公司要运作离不开人，有人工就要付工资；

销售费用：代理人佣金、渠道佣金等；

场地费用：实体店面、写字楼，每年的租金是一笔不小的开销；

广告费用：保险公司广告做的多的，每年广告费都要砸上百亿。

由此可见，经营成本越高，产品价格只能卖贵一些。

我们常常听到关于大公司小公司的争议，大公司的产品看上去总是比较贵，小公司的产品则相对更加物美价廉。

其实，这跟保险公司的运营成本是分不开的。

大公司人力成本、销售成本及运营成本通常比小公司高出许多，而小公司则可以轻装上阵，在产品的性价比上可以有更大的发挥空间。

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如何挑选合适自己的重疾险？

重疾险这么复杂，普通人如何一次性买对呢？选对重疾险，关键要从这3个问题入手：

3.1 准备花多少钱买保险？

以一个成年人为例，一个完整的保险方案除了有重疾险，还要有医疗险、意外险和定期寿险，从而发挥保险的最大效果。

而重疾险是其中保费最贵的，需要合理的规划。买保险，千万不能影响自己的正常生活，很多人没考虑周全，给自己买了一个年缴2—3万的保险，再加上平时的生活开销，压力非常大，搞得最后想退保。

一般我们建议，家庭总保费不要超过家庭收入的10%。也就是说，如果年收入20万，整个家庭拿出2万元用于全家人的保险开销是比较合理的。

3.2 保额买多少才够用?

买保险就是买保额，保额太低，没有解决实际问题，就没有达到保险的意义。

重疾险主要是用于被保险人患病时的收入损失和康复费用。因此，重疾险的保额最好按3-5年的收入来配置。

根据目前重疾的医疗费用，最低要配置30万以上，标准是配置50万，高收入人群可以考虑更高的保额。

3.3 保障内容怎么挑？

不同类型重疾险保障对比分析：

低配版：重疾

基础版：重疾+轻症

标准版：重疾+轻症+中症

进阶版：重疾+轻症+中症+癌症多次

如果预算有限：可以考虑低配版、基础版、标准版，只要包含重疾保障，就是一份及格的重疾险，还可以搭配轻症和中症。

如果追求更好的保障：豪华版和顶配版包含重疾多次赔付，让人更有安全感。

• 最后要说的话

一份重疾险需要缴费几十年，如果买到了一份称心如意的保险，相信你会感谢此刻正在认真看文章的你！

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