多保鱼
保单里的“这笔钱”，不知道你就亏大了！
时间：2020-12-15 10:15:33
你知道吗？买了保险后，我们的保单里还有“一笔钱”——那就是“现金价值”。
“现金价值”到底是个啥？有什么作用？平常问的人可多了，今天咱们来聊聊它。
- 什么是现金价值？
- 哪些保险有现金价值？
- 现金价值有什么作用？
01 /
什么是现金价值？
“现金价值”简单来说，就是一份保单“值多少钱”。
我们花钱买了一份保险后，除了得到相应的保障外，我们实实在在拿到手的就是一份合同。
很多人觉得，如果不生病，保险没用上，那这份保险就是“虚”的，钱就打水漂了。但其实还真不是这样的，保单里的“现金价值”都被你们忽略啦！
即使不出险理赔，你买的保险也“值一笔钱”！
比如，最实际的，你可以将“现金价值”等同于“退保时能拿回的钱”，对大多数人来讲，这就是现金价值最大的作用（现价价值的作用，后面会详细介绍）。
一般购买长期人身保险，每份保险合同内都附有现金价值表，大家可以自己查看。
02 /
哪些保险有现金价值？
所有长期险都有现金价值，不管是重疾险、寿险，还是年金险等等。换句话也可以说，只要是长期险，不管什么险种都有现金价值。而短期险是没有现金价值的。
下面我们以重疾险为例，分别来看看定期vs终身、终身vs终身带身故，现金价值会有怎样的差别。
我以昆仑健康的健康保（多倍版）这款多次赔付重疾险为例，这款产品可以自由选择要不要附加身故。
以30岁男性、交30年、买50万保额为例，我们分别来看看定期vs终身、终身vs终身带身故现金价值如何。
先来看保至80岁vs保终身现金价值对比：
可以看到，现金价值都是先升后降，保障到期后都变成0。这也是为什么称这类保险为“消费型保险”的原因，因为最后现金价值都会被消耗掉。还有比如定期寿险的现金价值，也是这个走势。
不同的是，保到80岁，现金价值始终都不会超过已交保费（173550元）；而保终身有很长一段时间，现金价值都超过了已交保费（192600元）。
这个有什么用呢？最直接的，就是说如果买终身，等一定年限后，去退保还能把交的保费全部退回来（当然不鼓励大家退保，退保后就没有保障了）。
再来看保终身vs保终身带身故现金价值对比：
如果是保终身带身故责任，现金价值的走势就不同了。大家看到没有，它的现金价值是一直往上走的，在第33个保单年度，现金价值就超过了已交保费（286650元），活的越久现金价值越高。
这是什么意思呢？也就是说如果你买了一份保终身带身故责任的重疾险，相当于在里面放了一笔钱（现金价值），这笔钱每年都在涨，不会被消耗掉。而如果不带身故责任，最后现金价值会被消耗完，变成0。
这也是为什么很多人把“终身带身故责任”的重疾险也当成返还型保险，因为不管是重疾还是身故，肯定是有一个责任可以赔到的，也就是说肯定有一笔钱可以返还。
平常很多人问我，买重疾险要不要带身故责任，其实从现金价值角度，大家也可以衡量衡量。
除了终身带身故责任的重疾险，还有比如终身寿险，现金价值也是一直增长的。
聊了这么多，增也好、降也好，这笔钱（现金价值）到底有什么用呢？
03 /
现金价值的作用
3.1 退保
退保是体现现金价值作用最常见的一种方式，选择退保就可以退回保单的现金价值，但是同时合同终止。
需要提醒一下，在保单的前期，现金价值相对比较少，退保损失会比较大。
所以退保需谨慎，如果只是短期的资金周转，可以选择保单贷款。
3.2 保单贷款
长期险的保单一般都有保单贷款功能，一般是以现金价值的多少作为借款的标准。
银保监会对于保单贷款有明确规定，保单贷款的比例不得高于保单现金价值的80%。
每次借款的期限不得超过6个月，利息是按照保险公司最近一次公布的利率计算。
3.3 减额缴清
如果缴费压力过大，不想继续缴费了，但又不想失去保障，可以选择减额缴清。
将当前保单的现金价值一次性抵交剩余保费，同时保额要根据现价多少进行降低。
能不能减额缴清，也要看产品有没有这个功能。
举个例子：
比如老张买了一份保额50万，缴费期30年，保终身的重疾险。
交了10年后，老张不想交费了，但又不想退保，这个时候老张选择减额缴清，用现金价值来抵扣后续20年应该交的保费。
但现金价值只有5万，而后面剩余还要交15万，选择减额缴清后，这款重疾险的保额就从原来的50万降低到了30万。
保单依然有效，老张也不需要再缴费了。
3.4 自动垫付
如果开启了保费自动垫交功能，并且在宽限期结束后绑定的账户里还是没钱，保险公司就会从保单的现金价值里扣款，用作垫交保费。
这个功能避免了投保人如果出现意外无法及时缴纳保费，而导致保单失效的风险。
3.5 转换年金
有些保险具有将保单现金价值一次性趸交成年金保险的功能。比如买了一份保终身的重疾险，到70岁时，没有发生理赔，这时候就可以选择将保单的现金价值一次性转换为养老年金，逐年发放给被保人。
有无这个功能也要看合同条款。
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