年金险要不要买？怎么买？哪个好？

赚钱不易，谁都希望自己的财富能够跟上通货膨胀的步伐钱生钱，所以购买年金险就成为了大家所追捧热爱的方式。

业务员演示的高利率，保险公司的分红，很少有人不为之心动，今天多保鱼就来聊下年金险，什么样的产品，收益更高，什么样的情况，收益能更大化。

本文分为以下几块：

如何解读年金险产品
市场上热销的年金险产品
哪些是收益高的产品
哪些地方有问题
多保鱼总结

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如何解读年金险产品？

对于大多数年金险产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。

大多数保险公司在宣传年金险产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。

事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要看些进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。

那么如何选择年金险产品呢：

1.1 稳定领取金额

稳定领取的形式通常有以下几种：

一次性领取：到XX周岁或第X年时，返还xx金额；

持续性领取：到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

一次性能领到的钱和持续性可以领的钱。这两种领取的金额是写进合同里的，只要购买了该款年金险产品，就可以享受到的利益。

这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益。

1.2 分红

其实有些年金险产品有分红，有些产品没有分红。

无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。

甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑保险公司的经营状况。

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市场上热销的年金险产品

通常情况下，大家既想给自己买份好的年金险，又因为保险条款晦涩难懂而听信业务员演示的分红和收益。于是听别人说哪个好，就跟风就买了。

多保鱼整理了市场上热销的年金险，有些产品你可能没有买，但你一定听说过：

以上表格是按照30岁男性 缴费期为3年的产品保额试算！

以上产品有保障终身的也有保障几十年的，同样的缴费，有的保额十几万，有的却只有几千！很多人可能会觉得保额越高，收益就越高，满期金、生存金等等这一类“金”越多，收益就越大！

其实并不是我们看一款年金产品主要是看它怎么领，领取的是什么，能领多久！

那这些年金险都能领到多少钱呢？

怎么缴费收益更高？

能不能抵御通货膨胀呢？

为了避免损失，大家一定要注意!!!

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恕我直言，这些保险买前要三思

不同的产品，领的“金”不一样，自然收益也就不一样，但是这并不妨碍我们算它的收益，除去分红和万能账户，我们来看看表格中几款产品的收益，他们是不是符合我们心目中能够领到的钱呢?

上面表格中的产品太多，多保鱼挑了几款算了下它们领至60岁时的收益！

如果是出于纯年金的目的，通过以上多保鱼的利益演算，这些产品领至60周岁时的收益都不是很高的，甚至有的还没回本！

生死都不是自己能决定的，没人敢断定自己一定能活到90或者100岁，而恰好这一类年金险是，活的越久领的钱越多，投入的越大，收益也就越高！

年金险的收益还有一点很重要的就是选好缴费期，缴费时间短，增值时间更长，收益也越多

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哪些产品有问题

我们拿新华人寿的福享一生来做具体解析：

4.1 生存保险金

犹豫期结束、每年被保人生存，保险公司按基本保额与累计红利保额之和的20%给付生存保险金。

举个例子：

按男性 30岁，缴费3年，每年保额1万来算，则犹豫期10天后、30岁-终身每年能领到2000元+20%累计红利生存金。

4.2 身故保障

如果被保人因为疾病、自然或者意外身故了，那么保险公司给付已交保费与累计红利之和为身故保险金。

4.3 投保人豁免

如果投保人（18周岁-61周岁）因为意外伤害而身故或全残了，那么后续保费就不用再交了，被保人的保障内容不变。
假设A先生30岁时，投保福享一生，我们具体地看一下，福享一生能拿到多少钱：

不管交费期限长还是短，它的收益比例都是固定的。

按保额1万的情况下，因为红利不固定，所以我们先撇开红利不谈，那么保险金的20%就是2000元，也就是说每年的生存保险金至少有2000元。
我们再来看不同交费期限下的利率：

趸交：用95680元做投资，等待期后收益2000元，51年后收益102000元，总计104000元，那么利率约为1.087；

交3年：每年35220元，三年一共105660元，同样的收益下，利率约为0.984；

交5年：每年22020元，五年一共110100元，同样的收益下，利率约为0.945；

交10年：每年12340元，五年一共123400元，同样的收益下，利率约为0.843；

显而易见，趸交的情况下收益高。

这就是多保鱼常说的：保障型险种交费年限越长越好，年金型险种交费期限越短越好的原因。

这笔钱相当于存在银行，存的年限越长生息期就越长，利息也就越高，所以这笔钱越早存越好，也就是交费期越短越好。

但其实很多朋友可能看出来了，多保鱼没有计算纯收益，也就是减去保费后的收益。如果计算纯收益的话，只有趸交的情况下是有收益的，其他方式根本连交的保费都回不来。

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多保鱼总结

购买年金险型保险时，要注意看产品的固定收益，稳定可获得的收益，才是真正的收益。

上述表格中的20款产品，多保鱼每一款都写过详细的测评，关注我们公众号，回复产品名字就能看到！

那就这款福享一生来讲的话，通过以上多保鱼的利益演算，不难看出趸交的情况下，

收益是高的，但51年才多拿8320元，51年后这钱能干嘛？所以多保鱼真心是不推荐啊。

但总体而言，年金型产品比较适合的人群要满足以下两个条件：

5.1 有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。

“保障优先”才是正确的买保险的顺序。

购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买强制储蓄的年金保险。

5.2 年纪不大的消费者

年金险的回本是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。

如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑年金险，相当于强制储蓄。

不过如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类年金型产品并不是必需的。