寿险自杀不能理赔？寿险哪些情况不赔？

在很多人的理解力，寿险是保障身故的，“死了就能赔的保险”。寿险真的死了就能赔吗？哪些情况赔不了？今天小编就来分享一个案例，女子坠楼身亡，保险公司拒赔180万，只因认为她是投保两年内自杀身亡的。一起来看看。

真实案例

2018年6月，45岁的吴某在当地保险公司为自己投保了一份寿险，双方签订了保险合同，保险金额为180万元，按照保险合同的规定，吴某每年需要向保险公司缴纳9000多的保费。

2019年11月，既是投保人也是被保险人的吴某在自己租住的出租房内，从6楼的窗户坠地身亡。当地警方向吴某的家人出具了死亡证明：吴某（女），于2019年11月因病死亡（死因不明，已由公安局立案调查），特此证明。

吴某的受益人是自己的丈夫周某，于是周某便向保险公司索要理赔。保险公司认为，吴某是自杀身亡，属于保险条款的免责情形，保险公司没有赔偿责任。周某不服，根据警方提供的死亡证明，吴某的死因是死因不明，怎么到保险公司这里变成自杀了？

于是，吴某向法院提起诉讼，请求法院裁决。法院认为，被保险人吴某系合同生效之日内两年内死亡，如果是自杀身亡，保险公司可以按照保险合同的约定不理赔。

保险公司对此提供了公安局刑事大队的死亡证明，只能证明吴某系从高楼坠亡，没有证据证明犯罪事实的发生。根据 《中华人民共和国刑事诉讼法》 第八十六条之规定， 公安局决定不予立案侦查“ 的答复及其他证据， 也不能证明吴某的死亡就属于自杀。保险公司以吴某系自杀身亡而拒绝向周某理赔的辩解理由不能成立。最终，法院作出如下判决：保险公司给付周某赔偿金180万元。

案例分析

该案件之所以会产生理赔纠纷，主要在于吴某究竟是不是自杀身亡。如果保险公司能找到充分的证据证明吴某死于自杀，那么保险公司就可以不用理赔这笔钱。很多人问，寿险不是自杀能赔吗？根据《保险法》第四十四条规定，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

吴某买的寿险还不满2年，如果真的自杀身亡显然无法理赔。然而，保险公司无法提供充足的证据证明吴某是自杀身亡，故保险公司只能按照寿险合同身故就理赔。推荐阅读：单身人士适合购买定期寿险吗 需要注意哪些问题？

一、寿险自杀不能理赔？

寿险自杀能不能赔需要看情况。根据《保险法》的规定，购买了寿险2年内自杀的，寿险不理赔，而如果是两年后自杀的，寿险应当理赔。为什么是以两年为界限呢？这个是有科学依据的，根据研究发现，一个人如果有自杀倾向最多持续两年，超过两年还没自杀基本没有自杀的可能了。所以为了保障保险公司和被保险人的利益，将自杀期限定为2年。

当然，也不是所有人都是需要满2年自杀才理赔，对于无民事行为能力的人，是没有时间限制的。所谓无民事行为能力的人，是指10岁以下或者精神病人。而我国保险法为了保障未成年人的利益，10岁以下小朋友身故最高只能理赔20万元。精神病患者一般很难投保人身保险，而且一般的寿险都会将精神病列为免责条款，就算出险了也不会理赔的。

二、寿险哪些情况不赔？

寿险可以说是理赔最简单的一款保险，通常”身故了就能赔“。但是理赔简单不代表没有限制。有些情况下身故了寿险也赔不了。小编综合了国内几家保险公司寿险的免赔条款，来分析下寿险哪些情况是不赔的。

1、 被保险人因犯罪行为或拒捕。

2、 被保险人在本附加合同生效日起两年内自杀。

3、 投保人或受益人故意造成被保险人伤害；

4、投保人或受益人故意造成被保险人伤害；

5、 被保险人服用、吸食或注射毒品；

6、 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

7、被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

8、 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

9、 核爆炸、核辐射或核污染；

10、遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

可见，寿险并不是真的”死了就能赔“，如果是以上这些原因引起的身故，寿险照样赔不了。

三、投保寿险要注意哪些？

1、要认清自己的需要

寿险的作用主要是被保险人身故，寿险的保险金可以维持一家人正常的生活水平，让家人可以继续维持基本的尊严生活。不会出现因为一人倒下全家跟着”倒下“的情况。所以，寿险比较适合有家庭经济责任的人投保。比如家里的经济顶梁柱，像上了年纪的父母和还在幼龄阶段的小孩是没有家庭经济责任的，是不用投保寿险的。

所以要先认清自己的需要，而且人生不同阶段对保险的需求也会改变，所以要确定是否满足自己的保险需要。

2、多作比较，选择切合需要的保险产品

不同的保险公司的寿险产品免责条款不同，可以多进行比较，选择免责条款少的寿险产品。市场上的保险产品五花八门，可以选择多家保险公司的产品，阅读详细的资料后再做出投保决定。

3、看清楚保单条款

投保寿险前，应该看清楚保险合同的内容，对于保险合同的保障内容和不保障的内容都应该有个充分的了解。而不是随便乱买。

结语

很多人认为寿险保障简单，理赔单一。然而现实是还是有很多寿险的理赔纠纷一直在发生。很多情况是因为人们对寿险的认识并不足，认为”死了即赔“。看完文章，你应该对寿险多一些了解了吧？

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