相互宝互助平台有什么特点？能代替商业保险吗？

相互宝自从上线以来，受到了不少朋友的追捧，短短几个月互助人数已超过几千万，虽然之前闹出过拒赔事件，但是老百姓参与热度丝毫不减。相信很多朋友都听说过这个平台并且已经加入互助计划，但你知道相互宝这个平台有什么特点吗？能不能代替商业保险？ 接下来多保鱼小编就围绕着这几个话题和大家说一说。

一、相互宝互助平台特点

这款产品的承保机构是蚂蚁会员网络技术有限公司， 只要出生30天—59周岁的人都可以投保，对于年龄和健康告知都是比较宽松的。等待期有90天不长也不短，大多都可以接受，多保鱼小编不得不夸一下它的保障范围，保障100种重疾还有2种轻症。保额的话是随着年龄的增长而慢慢减少的，比如说0—39岁的人投保，重疾保额有30万，轻症保额有5万；40—59岁的人投保，重疾保额只有10万，轻症保额不变依旧时候5万。从这里就可以看出，想要买保险越早投保越好。从相互宝的互助特点来看，是一种更深层次上的互助形式，很接近保险的形态但依旧不能称之为保险。

它们之间有什么相同点？

1、投保前都有明确的健康告知要求

任何参加相互保险的成员都应履行如实告知的义务，并承担一定的契约责任。比如说因意外导致的深度昏迷，符合条款的理赔条件，但是患者在投保前连续服药超过30天，这是明显不符合健康告知要求的，就算是前期投保成功，理赔的时候照样会拒赔。

2、有明确的赔付条件

只有发生符合约定的轻疾和重疾才能获赔。相互宝对100类重疾和2类轻疾有明确的疾病定义要求，比如甲状腺癌和早期前列腺癌有疾病定义要求。

与传统的商业重疾险一样，不管住院花费多少钱，不符合疾病定义要求，就不会赔付。相互宝关于轻度重疾的疾病定义规定：轻症第一高发的为原位癌，不在相互宝互助范围内；像甲状腺癌一般属于商业保险的重大疾病，相互宝将其划入轻症范围。

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二、相互宝能不能代替商业保险？

相互宝虽然有保险的形态，但是与真正保险产品还是有明显的差距，那么，相互宝能代替商业保险吗？

多保鱼小编认为不能代替，可以从以下这几点来看：

1、相互宝保障范围比较窄

相互宝赔付对象是发生100类重疾和2种轻疾（甲状腺癌和前列腺癌），没有身价保障，也没有轻疾豁免，甲状腺癌在当前的商业重疾险中，属于重大疾病，赔付额度更高。

2、每月分摊的金额存在不确定性

相互宝每月的费用是随着参与人数的增加而增加的，目前需要赔付的案件不多，自然需要均摊的钱也不多，如果越来越多的人参与进来，理赔的案例从原来的100增加到1000例或者1万例，那需要均摊的费用就非常高了。换句话说，相互宝未来的参与承办不确定，你根本不知道每个月要扣取多少钱，有可能这几月几块钱，下个月就要扣几十元的，全是全家6口人都投保的话，这是一笔很大的费用。反观商业保险，实行均衡费率，选择缴费时间是20年的话，每年交的费用都是一样多，不存在缴费金额不确定性。

3、随时会进行调整或终止

相互宝的互助计划随时都有可能会进行调整或终止，如果说参与人数低于324万或者其它不可抗辩原因导致互助平台出现了某些问题，这个计划可能会终止，消费者之前每月扣取的钱也拿不回来，另外相互宝不能给到参与成员确定的利益，会根据参与人数、风险情况，随时对计划进行调整。商业保险就不一样了，它因为受到法律保护，即使破产也不会解散。保险产品将继续由接管的新保险公司承保。长期重型保险更加安全可靠，可以用一份合同锁定未来的权益。

4、相互宝的保障期限不长，覆盖不了大病风险

相互宝的保障期限是0-59岁，重大疾病的高发期为40-70岁。重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高，在最需要保障的时候，相互保并不能起到作用。

5、有道德风险

因为支付宝上面的投保流程都是消费自主操作，简单评估几个健康告知问题就可以投保成功，会造成一些加入的人不诚信，他们可能会带病投保。这样发病率就会增加，每个人承担的金额就会增加。没有病的人是不是能承受帮人的成本。

相互宝的这种模式，通过芝麻信用分来筛选人群，通过限制39岁之后只有10万保额，59岁之后就不给赔付，理赔可能性低的客户，不能做到真正的公平公正，真正需要帮助的人也不一定能拿到理赔款。

相互宝不能代替商业保险，这里拿重疾险来举例：

相互宝保障额度不够高，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额；保障期限也不够长，不含60岁以上人群，而重大疾病的发病率会随年龄递增而不断升高。如果，您和家人已经购买了长期的重大疾病商业保险。可以加入相互宝作为补充，毕竟初期分摊费用不高，而且可以随时退出，多一份保障。今后，如果分摊费用不划算，可以选择退出。

写在最后

相互宝是一个互助平台，每月分摊的金额存在不确定性，这个平台也会随时进行调整，也有可能会终止，消费者想要有保险的保障不能只依靠这一个平台，可以考虑购买一份商业保险，商业保险在保险利益的确定性和可靠性上相互宝是无法比拟的，相互宝不能作为我们的主险，而是购买了商业保险之后，把它作为一种补充。

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