不同险种，等待期出险如何处理？

2018年10月27日，李某（化名）在一家保险公司投保重大疾病保险，保额为50万元，180天的等待期。

2019年1月30日，李某因身体不适去医院做体检，检查结果显示：“左侧甲状腺结节，建议做甲状腺功能检查，并定期复查甲状腺彩超观察变化或专科诊治”。

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2019年5月12日，李某再一次前往医院进行检查，彩超提示“甲状腺左侧叶结节”。医生建议李某尽快住院治疗。因为疾病发现的比较早又及时进行了治疗，李某的病很快就好了。

随后李某向保险公司提出理赔申请，保险公司拒赔，理由是：李某在保险合同180天内发现了甲状腺结节，虽然手术是在等待期之后才做的，但不符合条款约定的初次发生，属于等待期内出险，所以不予理赔并退回保费终止合同。

李某对这样的理赔结果很不满意，于是将保险公司告上法庭。保险公司认为，重疾险的等待期有180天，李某是在等待期内出险，而且从发现到治疗用了4个月的时间，很明显是为了熬过等待期，以便能拿到理赔款。

而且李某知道自己得了疾病，也没有告知保险公司，直接影响了保险公司是否决定增加保险费或者解除保险合同的规定，因此，本案不予理赔。

李某认为，自己是在体检中偶尔得知自己患病，起初并没有很严重，也按照医生的建议做了定期复诊，不存在恶意拖延。从初次诊断到最终确诊，都已超出了等待期，是保险公司故意不赔。最终李某胜诉，并获得了49万元的赔偿。

《保险法》规定：在投保前必须要履行如实告知的义务，但是买完保险之后，对于一些无法预料的疾病，它并不影响保单继续有效，保险公司更不能以此为理由来说投保人没有如实告知。

李某也是因为这一点获得了胜诉，获得赔偿的关键在于：

1、合同约定的“初次确诊”发生在等待期之后。

2、等待期内发现身体异常，合同并未规定投保人有告知义务。

那么问题来了等待期发现身体异常，要不要告诉保险公司？

首先，我们必须明白等待期的定义，以及保险公司设置等待期的目的。

等待期也叫观察期。指的是在保险合同生效的指定期限内，发生了合同约定的疾病，被保险人不能获得相应的赔偿。保险公司之所以要这做，也是为了防止投保人故意带病投保的行为，明知道自己身体有疾病，还想要通过保险来获得理赔。

等待期只适用于投保的第一年，对于保障期限是长期的用户来说，往后的时间里，没有等待期，也不需要去体检。说到这里有一个问题需要注意一下，在长期保障中，中途忘记缴费而导致保单失效了，保单复效时，需要重新去体检。

一般情况下，意外险没有等待期，保单基本都会在第二日零点生效。注意：小编说的只是大多数意外险，不同的意外险等待期不同，大家需要注意一下。

医疗险等待期基本都是30天；寿险的等待期在90-180天之间；重疾险的等待期也在90-180天之间，不同公司定的时间不同。这也提醒我们在购买保险产品的时候，需要注意一下产品的等待期。

不同险种，等待期出险如何处理？

不同的险种处理的方式也不同。

医疗险

在等待期内出险了，保险公司不会给予报销，但是合同依旧有效。

比方说，得了肺炎的话就不能拿到理赔金，而且肺部问题以后复发产生的住院费用，保险公司也不赔。

寿险要区分导致身故的原因是什么，如果在等待期内因为意外身故，获赔保额；因为疾病身故，退还保费，合同终止。

重疾险的情况最复杂，等待期内出险，有多种不同情况。

假如重疾是由疾病引发的，那么等待期出险，大多数产品所给的解决方式都是退保，有可能是保费，也可能是现金价值或者终止合同。一般来说，保险产品的现金价值都很低，因此最好是选择等待期内出险，全额退保费的产品。

另一种情况，等待期内出险，会对该疾病及由它引发的其他疾病不赔付，但合同继续有效。疾病不是引发重疾的唯一因素，某些重疾也能由意外事故，类似车祸、火灾等导致，比如：双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤、严重脑损伤、深度昏迷、植物人状态、瘫痪等等。

对于这些因意外事故导致的重症，所有重疾险产品没有等待期，只要确诊就会理赔。如果等待期内确诊的疾病不是合同约定的重疾或轻症，那就没有什么好担心的了，不告知也没事。

哪些情况可能会影响合同效力，需要补充告知？

1、投保前有既往病史，投保的时候也没有如实告知，投保后才想起来这件事情，为了不影响保单的合同效力，此时需要补充告知。

2、保单中止缴费，在2年内又重新缴费的情况下，这期间如果发生了疾病，不管是严重还是轻微的，都需要告知保险公司。

写在最后：

遇到等待期出险的问题，很多人都会想着等熬过了等待期再去申请理赔就可以了。但是，保险公司的理赔是以疾病被检查出来的时间为准，拖延时间理赔是完全没有用的。如果想买保险，一定要趁自己身体状态比较好的时候及时投保。另外选择保险产品时，一定要仔细了解合同内容，注意覆盖的疾病范围、等待期的天数，如果基本相同的价位、保障的责任也不一样的话，尽量选择理赔条件稍微宽松一点的产品投保。如果是已经买了保险的，等待期内尽量不要去体检。