别让一场疾病毁了一个家！家庭保险规划需要注意这5点！

​顾先生（化名）在北京经营着一家文具店，日子过得很幸福，随着第二个孩子的出生，他在北京贷款买了一套两居室，他的妻子吴女士也辞掉了工作，回家专心照顾孩子，曾经有一位保险推销员劝顾先生买保险，每年保费6000元，但他拒绝了，2017年春节过后，顾先生被查出得了甲状腺癌，短短半年时间，就花掉了他多年的积蓄，还借了很多钱。因为要凑钱治病，文具店也转让给了别人。

顾先生曾经想放弃治疗，但在家人的劝说下加上考虑到两个孩子太小，最终他放弃了这个想法。可是继续治疗下去，就需要更多的钱，唯一的办法是卖掉自己目前居住的房子来治病，一个看似衣食无忧的幸福家庭就这样因病致贫，病倒一个人，塌下了一个家。

顾先生的家庭可以算是一个中产阶级家庭。如今，中产家庭在中国社会结构中的占比越来越高，越来越多的中产家庭成为社会的中流砥柱，然而，在这个社会主流群体的背后，却隐藏着巨大的风险。

这些家庭表面上的生活很让人羡慕，但现实情况是，一年下来真正能存到的钱不多，也没有多少储蓄。为了家庭的生活质量，子女的教育，父母的养老问题，过着高收入、高负债、高支出的三高生活。

所谓的稳定幸福生活是基于自己身体健康且有稳定的赚钱能力。如果我们的收入减少或中断，家庭的生活质量就会降低，子女的教育计划和父母的养老金计划也会被打乱。所以需要保险来帮助我们转移一些风险。

在风险面前每个人都是平等的，每个家庭都需要制定保险规划。

家庭保险规划有5个注意点：

1、根据家庭成员的风险缺口来配置相应的保险

所谓风险缺口指的是家庭成员发生风险导致的医疗费用以及由此带来的收入损失，还有对生活的影响。根据不同家庭成员面临的不同风险，我们可以将保障计划分为家庭经济支柱的风险保障及孩子的风险保障。

2、大人和小孩购买保险的方案不同

家庭经济支柱的风险保额设计

父母的生活费用和急诊医疗费用+子女的教育费用+自己的大病费用+住房贷款、汽车贷款+基本生活费用

方案设计：长期重疾+定期重疾+意外保障+定期寿险+住院百万医疗

子女的保障额度设计

大病应急的费用+父母陪护期间导致的收入损失。

方案设计：重疾保障+住院百万医疗

目前大多数家庭的现状就是，大人生病了，为了不影响家庭的生活，通常会放弃治疗。如果孩子生病了，即使是借钱卖房子，也会让孩子接受最好的治疗。

小编认为，风险面前人人都是平等的，不管你是大人还是小孩，如果预算有限，可以先把家庭经济支柱的保障配齐，小孩的保费通常比较便宜，可以购买一份短期的消费型重疾险，后期经济宽裕的时候，在给孩子买一份长期重疾险。孩子不能给家庭带来收入，不用考虑购买寿险。

3、保障疾病范围尽量全面

整个保险市场的产品更新速度很快，从刚开始的保障6种到25种疾病，再到35种疾病，发展至今重疾险保障的疾病已经达到一百多种。

90%以上的重疾险会赔付银保监会规定的25种重疾，赔付疾病种类并不是越多越好，也要看相应的价格及疾病条款，但如果价格合理，条款人性化，保障越全面，对消费者就越有利。保险产品最大的突破来自于轻症疾病范围的延伸。最初的保险产品没有轻症保障，这导致很多消费者认为，重疾险的条款设置很苛刻，只有在他们临终时才能申请赔偿。为了顺应市场的需求和发展，重疾险开始做了一些改变。开始有了特定原位癌的保障，后来又附加了轻症的保障。附加的这些保障条款，不影响主险保障利益。

4、重视多重保障

大多数的重大疾病产品都是单次保障，一旦罹患重疾，合同就会终止。随着医疗技术的进步，人们的寿命越来越长，许多重大疾病的治愈率越来越高。患病后经过治疗，消费者可以活很长时间，但同时，他们面临免疫系统的下降和疾病再次发生的可能性增加，这对消费者来说是一个很大的遗憾。

因此，近几年市场上出现了多重重疾、多重轻症的保险产品，一旦患了合同规定的重疾或轻症之后，豁免之后的保费，让患者不用操心保费的钱，安心养病。还有的产品会对重疾或轻症进行多次赔付，当然这种类型的产品，价格通常会比较贵一些。消费者根据自己的需求来选择就好。

多重保障还有一个好处就是，如果疾病治愈好了之后，后期难免会面临再次发生重疾的可能，因为有多重保障，还可以再赔付一次；如果疾病治愈不好，毕竟有些重疾身故率还是蛮高的，那么重疾赔付的这笔钱可以留给家人用来补贴家用。

5、保障周期最好选择保障到终身

之前的保险产品一般保到80岁，那是因为人的平均年龄是80岁左右。随着医疗技术的提升，每隔4-5年，人的平均寿命会延长1岁，所以未来百岁老人应该很常见。年龄越来越大，风险越来越高，同时管理金钱的能力也越来越弱。设想一下，80岁的老人去银行一下子取走几十万的现金，很有可能被人盯上或者被骗，现实生活中老人被骗走钱的社会新闻屡见不鲜。所以要配置一份保障到终身的重疾险，给自己的未来预留一笔专款专用的治疗费用。

写在最后

看完了今天的文章你学会了吗？希望大家都能够重视保险！如果你在购买保险的时候有任何疑问，欢迎留言咨询小编。