豁免有哪些种类 投保人豁免有必要附加吗？

重疾险里有个很实用的功能叫豁免功能。这个功能有什么用呢？直白一点的说法就是：交了几年保费之后，突然得了合同约定的疾病，比如患轻症、重疾、身故或全残，经过保险公司的调查和审核之后，把剩下未交的保费视为已交，保险的合同仍旧有效。

一、豁免有哪些种类？

豁免目前分两种：投保人豁免和被保人豁免。

先来解释一下投保人豁免

简单来说，就是投保人发生了保单约定的重疾或身故时，剩下的保费不用再交，保单的合同一直有效。

投保人豁免跟被保人豁免不一样，投保人跟被保人不是同一个人时才能选择这个豁免功能，投保人豁免适合3类人群：给孩子投保、给父母投保、夫妻互保。

举个例子

小张给自己的女儿投保了一款长期重疾险，保费交20年，保障终身。在交费第三年的时候小张不幸罹患合同约定的重疾时，那么剩下的17年保费不用再交了，由保险公司承担，给女儿购买的这份重疾险保障仍有效。

投保人豁免中还有一种叫夫妻互保。

什么意思呢？

举个例子

小李和小王是夫妻，互相给对方投保。投保时，既选了被保人豁免，也选择了投保人豁免。只要其中有一个人出险，两份保单剩下的保费都能豁免。

现在解释一下被保人豁免

被保人豁免，指的是自己给自己投保的时候，自己即是投保人，又是被保人。 只要在合同的保障期间内发生了重疾，确诊之后，后续的保费就可以免交，合同仍旧有效。

举个例子

小李前不久给自己买了一份50万重疾险，保障终身，缴费时间为20年。在缴费第4年的时候，小李发现自己患了保单约定的某种重症，因为事先附加了被保人豁免条款，那么保险公司理赔后，小李剩下的保费不用交了，仍然可以享有重疾保障，直到合同失效。

二、这2种豁免要怎么选？

对于被保人豁免，小编建议，能选就选上。假如说在合同的保障时间内，3年后发生了保单约定的疾病，等于说只交了3年的保费就买到了50万的保额，放大了保额/保费的杠杆倍数。而投保人豁免，也可以选择附加，以防止投保人丧失经济能力后，交不起保费，家人没有了保障。 至于要怎么选，没有同意的答案，大家根据家庭情况来做选择就可以了。

三、投保人豁免有必要附加吗？

1、投保人豁免不是想加就能加

要看所购买的产品是否有这项附加功能，附加后的保费是否可以承受，如果其中一项不能达到，就不要盲目附加。

2、综合考虑

首先要以产品的保障为主，其次看保额，综合考虑这款产品是不是跟自身需求匹配，千万不要因为看中了豁免功能而投保这款产品，这样做很容易因小失大。

四、附加投保人豁免需要注意什么？

1、投保人的身体情况

投保人豁免通常作为一种附加险的形式出现，等于单独买了一份重疾险，所以，同样需要健康告知，如果告知不通过，带有投保人豁免的这种保险就购买不了，只能购买其他的重疾险。

2、是否占用重疾险保额

现在不少重疾险产品会把投保人豁免保额计入重疾风险保额中。

这么做有什么影响呢？

不能买到足够高的保额，尤其是对于那些想夫妻互保的人来说。

举个例子

小张和小李想夫妻互保，他们看中了超级玛丽旗舰版。小张先给小李买，买50万，带投保人豁免，一年保费6000块。之后小张再给自己买，会发现最高只能买30万保额。

为什么？

因为小李附带了投保人豁免，占用了小张的保额，所以只能买到30万的保额。小编之前一直强调，买重疾险最重要就是保障内容以及保额。在不牺牲保额的情况下，建议最好是把重疾险分开来买。

五、购买投保人豁免划算吗？

投保人豁免是否划算，取决于两个因素：一是出险时间；二是出险情况。如果没有购买投保人豁免，自己发生意外之后，给小孩、配偶、父母买的保险保费谁来交？

有2个方法：

一是及时变更投保人。

如果投保人不幸身故后，一定要及时变更，投保人变更之后只要正常缴费，这份保障依旧有效。详情请咨询保险公司。

二是尽量把保额买高一些。

保额买的高，除了生病需要的治疗费用外，剩下的钱也完全够日常的生活开销，至于年交的保费更不用担心。

被保人豁免，目前绝大部分重疾险都自带；仅少数产品，需要单独购买。小编建议，选择自带的更好。而投保人豁免，视情况买，如果身体状态不太好，过不了投保人健康告知，就放弃。如果预算紧张的情况下，优先保证保额够用，还要看投保人豁免的条件，有没有附加了轻症豁免，有的重疾产品只豁免重疾/身故/全残的保费，无形中拉高了豁免门槛。最后一点最重要，看是否占用重疾风险保额，如果占用就不建议购买。

写在最后

投保人豁免虽然能有效避免因投保人出事而导致家人保单交不上保费的情况，但附加条件也多，最好能理性看待。买重疾险一定要保障和保额优先考虑，千万不要为了能附加投保人豁免而本末倒置，如果重疾险本身的保额和保障内容都不太好，就算附加了投保人豁免也没太大的作用。总之，投保人豁免视情况买就好，能买到自然好，买不了也不必强求。