意外险为什么有180天身故期限，这合理吗？

人生处处有惊喜，人生处处有意外。多保鱼不喜欢意外，但又时常伴随，多保鱼也很无奈啊，今天就再谈谈意外险。

意外险中有一条对规定是：意外险180天身故理赔约定。

为什么保险公司要设定180天身故赔付期限？那么意外险180天理赔约定合理吗？是保险公司不愿赔付才设计的？今天多保鱼就把其中因由娓娓道来。

一、为什么有180天的理赔约定？合理吗？

答案是合理的。

意外险，是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

意外事故的鉴定中，采取近因原则，即依据风险事故和保险标的损失之间的直接的因果关系，来确定保险责任。鉴定意外事故是不是发生伤残、身故结果的“近因”就成为理赔的关键问题。

例如A先生有心脏病，有天从楼上摔下导致伤残，经保险公司鉴定此事故纯属意外，正常理赔。在后期的治疗过程中，A先生一直心情不好，在事故发生200天后郁结于心不幸身故了，那么意外险赔不赔呢？

有些人说是因意外导致的心脏病发作致死，主要原因还是意外，所以应该赔。有些人说虽然意外造成了伤残，但是身故的直接原因是心脏疾病，不属于意外，不应该赔。

在鉴定近因的过程中，如果时间太长，确定近因的难度就会随之增加，从而引起理赔纠纷。所以意外险的死亡赔付通常会要求一个期限，一般情况下是180天，目的是为了确定身故原因是此次意外。因此，意外险180天的理赔约定是为了减少理赔纠纷，规范理赔标准而设定的，是合理的。

至于为什么是180天，不是其他的天数。多保鱼查阅了一些资料，没有找到法律规定说必须是180天，而是保险业在发展中，保险公司达成的行业共识。有98%的意外险产品设定为180天，也有个别的产品设定365天或是其他天数。

二、180天设定里，容易出现哪些问题？

虽然保险公司在合同里会写明180天的设定，但是在实际理赔中，还是容易产生许多问题，从而引起理赔纠纷。

1、180天从何时开始算？

从事故发生后的180天，不是治疗结束后的180天。

保险公司在进行责任认定时，是以事故发生的时间点开始往后算的。因此，被保险人一旦发生意外，在条件允许的情况下应第一时间向保险公司告知情况，方便让保险公司及时备案。

比如B先生的意外险是2017年10月1日0：00点到期，在2017年9月30日23:50分时发生了意外。在还有十分钟保障到期的情况下，如果B先生的家人第一时间拨打了120救助电话，随后再拨打保险公司的电话报案，保险公司认定意外发生在保障期限内，就会按正常程序进行理赔。

如果B先生的家人过了一个星期之后才想起来报案，此时已经过了保障期限，那么他们需要出示相关证据，证明B先生是在保障期限内出险的。如果没有拿出合理的证据，就容易引起纠纷。

因此，多保鱼建议，在条件允许的情况下，一定是越早报案越好。

2、协议生效前出现意外身故赔不赔？

意外险协议签署之后会有一个生效期，有的是次日凌晨，有的是24小时，也有4天或是7天之后生效的，这一点在协议签订之前是要知道的，若是在生效前发生意外身故，保险公司将退还保费。

3、意外发生后，治疗时间超出保单有效期，怎么赔？

意外医疗：可以不受保险期间限制，就是说只要是保单有效期内出险，保险公司就会按约定报销180天的医疗费用，而且多次意外可以多次赔付，180天分开计算不叠加。

部分产品规定意外医疗责任的保障范围为意外事故发生起90天内的医疗费用，要根据具体的保险条款而定。

比如C先生在保单有效前十天摔伤住院，住院第五天又不小心烫伤。C先生两次意外均发生在保险期内，摔伤费用和烫伤费用均可获得意外医疗的理赔，时间以各自事故发生的时间算起，累计报销费用不得超过意外医疗的保额上限。

伤残认定：180天之后治疗仍未结束，伤残程度的鉴定以保险事故发生后的第180天为准，以当时情况进行伤残鉴定，给付保险金。

4、意外导致身故，但身故时间在协议约定时间外。

只要事故发生时间点在合同有效期内，即是有效的。接下来就要看，身故的时间点是否在意外发生后的180天内，若是，则保险公司需要赔付。

5、有没有出险180天外身故也会赔付的情况？

比如D先生发生意外出险，经过150天治疗后出院，过了40天身故，一般来说超过180天的期限，保险公司是不需要进行赔付的。但如果有明确证据证明身故是此次意外直接导致的身故，这种情况下保险公司也是必须赔付的。