2018开门红年金险，值得购买吗？

2017年即将结束，在迎接2018时，各大保险公司纷纷推出新一年的开门红产品，用全新的姿态来迎接新的未来。每年到这个时候，身边做保险行业的朋友都开始在朋友圈宣传自己公司的开门红产品了。

以下是多保鱼朋友圈的开门红宣传图片：

单从字面上来看，确实非常诱人，似乎是个一本万利的买卖。那么多保鱼今天就来系统讲讲，开门红产品值不值得买？怎么买？

一、开门红多为年金险产品

年金险，又叫理财险，也有部分产品叫教育金险，跟投资理财类似。

从产品形态上来看，年金险有一个很大的特点，就是到了一定年龄后，会给你返钱，本金+利息滚动起来之后，会成为一笔非常可观的数字，让人心动。

因此，相对于保障型产品来说，用投资、分红、理财等功能来进行宣传，更让人心动。

对于保险公司来说，理财险可以为他们带来大量的资金注入，用以投资取得收益，并且在这部分可以带来的收入是非常可观的，因此保险公司也是非常喜欢卖理财险的。

年金险跟投资理财还是有一定区别的。在经过收益领取演算之后，我们可以看见，年金险回本是比较缓慢的，相对于投资理财来说，短时间内是难以获得收益的。但随着时间的增长，在后期带来的利息收益还是比较可观的，即活得越久，拿得越多。

二、如何解读年金险产品

对于大多数开门红的年金险产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。

大多数保险公司在宣传年金险产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。

那么如何选择年金险产品呢：

1、稳定领取金额

稳定领取的形式通常有以下几种：

一次性领取：到XX周岁或第X年时，返还xx金额；

持续性领取：到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

一次性领取的金额又叫祝寿金，持续性领取金额为生存金。这部分领取金额是写进合同里的，只要购买了该理财险产品，就可以享受到的利益，即100%可以拿到手的钱。

这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益，最靠得住的地方。

2、万能账户

年金险产品会有一个万能账户，这个账户用以存放我们的收益，形成保单账户价值。也就是说，我们在这份年金险产品里获得的收益，都是根据万能账户而来。

对于期交产品来说，年金险的返现金额（例如第X年返还的xx%保额）也会存入万能账户，如果是分红型产品，则分红也会存进去。这笔钱在万能账户里产生利息，并且形式为利滚利，因此，万能账户里的钱存得越久，可获得的收益也就越高。这也是为什么年金险产品在利益演算时，到后期显示领取收益非常高的原因。

对于万能账户来说，有以下几个关注点：

保底利率：不同万能账户的保底利率是有所差异的，这个利率决定了我们的钱存在万能账户里可以获得多少利息；

手续费：保险公司会收取一定的手续费用以管理万能账户，另外，如果后期想要追加保费放进万能账户里的话，还要额外收取追加手续费；

保单持续奖励：部分万能账户（并非所有）会有一个保单持续奖励，就是在存放了一定时间后，奖励XX，可能是前一年的保费收入的x%（是前一年保费产生的利息收益的x%奖励）。

那么对于万能账户里的利率收入部分，也是可以预见的收益，相对来说较为稳定，但实际收益还是要根据保险公司的投资收益决定。

3、现金价值

对于保障型产品，多保鱼很少去关注它的保单现金价值，因为保障型产品应该注重风险保障。但对于年金险来说，就需要去关注保单的现金价值了。

不同产品的现金价值设计有所差异。

现金价值作用：在急需资金周转，又不想退保时，可以申请保单贷款，贷款金额一般为保单现金价值的80%。贷款周期通常为6个月，贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当。

在贷款6个月之后，如果还需要资金，则可以办理续贷。每次续贷时，可以只偿还贷款利息，不用归还本金，因此，贷款本金可以长期利用，直到资金周转开来。

有些产品保单现金价值增长慢，到第5年时也才达到已交保费的60%多，而有些产品的保单现金价值增长快，到第5年时就能达到已交保费的100%。在这两种情况下办理保单贷款的话，可获得的资金差别是很大的。

因此，如果是做生意的朋友，希望不被保险束缚，可以在急需用钱时获得帮助，就可以着重选择保险现金价值增长快的年金险产品。

4、分红

其实有些年金险产品有分红，有些产品没有分红。

无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营成果基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。

甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑大保险公司产品。

三、开门红年金险产品

纸上谈兵可能有点难以理解，于是多保鱼找了几款比较有代表性的年金险产品，做了一个表格，从具体产品上入手，来研究年金险产品。

多保鱼选取了两个比较有特点的产品来详细分析，一款简单的，一款复杂的：

我们假设被保险人都为30岁男性，年保费10万，选择5年交。计算到80岁时，领取的收益情况：

1、中韩人寿 耀享年金

这款产品的结构比较简单，是一款无分红的年金险。万能账户保费为每年500，也就是说，实际年保费为10.05万元，5年总保费为50.25万元。保额为35300。

稳定领取收益：

祝寿金：没有一次性领取金额。

生存金：第5年开始每年领取100%的基本保额。

也就是说，从35岁开始，每年领取35300元，80周岁时，共领取35300*45=1588500元。

如果65周岁之前全残，之后每年额外给付100%的基本保额。但这是不固定风险，因此不纳入考虑中。

因此，中韩耀享年金险在不考虑保险公司投资盈利等不确定因素的前提下，到80周岁时固定可领取的金额是158.8万元。

2、泰康人寿 鑫福年金

鑫福年金的结构是比较复杂的，相关条款内容众多。年保费10万，万能账户每年保费10元，保额为23500元。

稳定领取收益：

祝寿金：第6年和第7年分别领取50%的年缴保费；即在36岁和37岁时，共领取100%的年缴保费，共计10万元。

生存金：第8年开始每年领取30%的基本保额，直到64周岁，

即从38岁开始，每年可领取7050元，到64周岁时，共领取7050*27=190350元；

从65周岁开始，每年领取养老保险金，每年的保险金是上一年度的1.05倍（首次保险金为生存保险金的1.05倍）

生存保险金为7050，则首次养老保险金为7402.5元，到80周岁时，共领取7402.5*（1+1.05^15）=175124.5828元。

那么祝寿金+生存金总共领取金额为10万+19.035万+17.512万=46.547万元。

综上所述，耀享年金在不考虑保险公司经营状况和万能账户的投资利息的前提下，到80周岁时，固定可领取收益是高于鑫福年金的。

但是我们可以看到，鑫福年金是有分红收益的，而耀享年金没有。也就是说，真正到80周岁时，实际上谁的可获得收益更高，是不一定的。

四、多保鱼总结

购买年金险时，要注意看产品的固定收益，稳定可获得的收益，才是真正的收益。分红？去你的~

年金险讲究的是细水长流，大部分年金险产品在短期内是无法回本的，并且因为利滚利才能创造高收益，所以一般情况下我们不会去频繁取出账户里的资金。

因此，年金险产品比较适合的人群要满足以下两个条件：

1、有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。

有些年金险产品虽然广告表示1万也可以投，实际上如果投资较少，即使经过多年累积，收益也不会太高，相反还会增加家庭经济压力。

购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。因此，要在给家庭购置了足够完善的保障型产品和扣除了生活、工作运作的流动资金之后，如果还有多余的闲钱，再考虑购置年金险。

2、年纪不大的消费者用作养老储备。

通过利益演示我们可以看出，年金险的回本是需要比较长的时间的，因此如果本身年龄已经偏大了，就不要太过于追求年金险产品了。

特别是上了年纪的叔叔阿姨，在听了保险公司的宣传之后，给自己购买年金险，其实已经比较晚了。所以，如果真的要买，可以先给家庭年龄较小的成员购买，如小孩。但仍然是要在配置了足够的保障型保险的前提下。