全佑至珍凭什么卖这么贵？

多保鱼两天没发文了，这段时间一直在研究癌症多次赔付的重疾险，看了很多产品，其中有一款产品很有特色，决定先给大家讲一讲这款“高端”保险产品，吃瓜群众可以准备好小板凳啦！

一、“高端”重疾险

友邦保险公司作为国内首家外资全资保险公司，其自1919年在上海创立以来，对中国保险业的发展起着至关重要的作用。全佑至珍旗舰版作为友邦保险公司的招牌产品之一，同样也吸引着大众的注意力。

中国平安作为大陆保险业的老大哥，一直处在风口浪尖上，平安福作为中国平安的招牌产品之一，上个月刚对其进行了产品升级，推出新款平安福2018，更是引起广泛热议。其中不乏许多业内创新，让人眼前一亮。

平安福和全佑至珍一起走过了多年的升级之路，经过不断的整合加强，平安福以平安之名命名，其地位不言而喻；而全佑至珍也快成为了友邦产品的代名词。

全佑至珍旗舰版这款保险产品是蛮有意思的，它的定位就是中高端产品，因此，为了够逼格，保费设计也是贵得惊人。那么它究竟为什么这么贵呢？它值不值这个价呢？多保鱼把它跟平安福2018一起做了个对比。

二、平安福2018VS全佑至珍旗舰版

多保鱼没有放保费对比，具体原因稍后。我们先来看保障内容：

1、轻症保障

基础保障：这两款产品的轻症保障都升级为多次赔付，都新增了轻症豁免。

特殊设定：

被保险人70周岁之前，平安福2018在轻症理赔后，重疾/身故均提高基本保额的20%，最高可提高60%保额；70周岁后罹患轻症，不增加重疾/身故保额。

这是平安首创设计，全佑至珍没有。

保障期限：

平安福2018的轻症为终身保障；

全佑至珍的轻症保障保至75周岁，75周岁之后无法获得轻症保障。

2、重疾保障

在重疾保障上，平安福2018比较常规，对80种重大疾病进行保障，1次赔付，理赔后重疾保障结束。

而全佑至珍就复杂得多，它的重疾保障由以下3项保障构成：

①重大疾病基础保障：也就是我们平时所说的重疾保障，给付约定的基本保额。

②特定癌症额外保额（75周岁前）：男性肺/肝/前列腺癌；女性肺/乳腺/子宫颈癌，除基本保额以外，还额外给付基本保额的50%，共150%基本保额。

③现代病额外保障（75周岁前）：终末期肾病、冠状动脉搭桥术和脑中风后遗症，除基本保额以外，还额外给付基本保额的50%，共150%基本保额。

对于②、③这两项保障，保险公司仅给付一项，并以1次为限。如果被保险人人首次罹患的是除②、③以外的重大疾病，则只给付基本保额，并且②、③保障结束，不再给付。

但是！罹患重疾并理赔后，本合同并未结束，而是现金价值降为0，继续履行其他保障责任。其他保障责任见下文。

3、癌症赔付

保障形式：平安福2018和全佑至珍旗舰版的恶性肿瘤保障都是以附加险的形式出现的，可自由选择是否附加该合同。

理赔标准：

平安福2018的理赔标准是：若首次罹患重疾为恶性肿瘤，给付重疾理赔之后满5年或5年以上，被保险人若还处于癌症状态，即给付基本保额；再满5年或5年以上，若又于癌症状态，就又给付一次基本保额，最多给付2次。

但若首次罹患的疾病为非恶性肿瘤的重疾，则只理赔重疾保额，癌症附加险结束。

全佑至珍旗舰版的理赔标准：合同条款的解释为，若符合主险中重大疾病的理赔标准后，给付重疾保险金，则豁免附加癌症保障的剩余保费，豁免满5年后，若被保险人处于恶性肿瘤状态，给付恶性肿瘤保险金。

“若主合同因给付重大疾病保险金而终止，则本附加合同将以独立合同的形式存在并继续有效”。无论首次确诊的是恶性肿瘤，还是非恶性肿瘤的重疾，该癌症附加险皆有效，5年后只要处于恶性肿瘤状态，就可以获得基本理赔，最多给付2次癌症理赔金。

以上“恶性肿瘤状态”，指恶性肿瘤的新发、复发、转移和持续存在四种情况，且均符合主合同中对于恶性肿瘤的释义。

总结一下，就是说，在癌症给付条件上来说，全佑至珍的保障更加全面。如果首次罹患的是非癌症的重疾，平安福2018的癌症附加险就终止了，而全佑至珍的癌症附加险依旧有效。

那么我们再来对比一下价格：假设被保险人为30周岁男性，单独算恶性肿瘤附加险的保费，保额50万，缴费期平安福2018选择20年，全佑至珍选择19年（没有20年选项）。

平安福2018保费：每年2400元，共计48000元。

全佑至珍旗舰版保费：每年2650元，共计50350元。

在价格上来看，平安福2018略显优势；但在保障上面，全佑至珍旗舰版更完善。

4、额外附加保障

在全佑至珍旗舰版的主险，也就是重大疾病保障中，还有许多其他保障。

除了特定恶性肿瘤额外保障和现代病额外保障以外，还有身故/全残保险金、老年长期护理保险金、生命终末期保险金、特别关爱保险金。

1）身故/全残保障给付基本理赔金。

2）老年长期护理保险金：被保险人年满60周岁后，如果被认定为自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，且该状态持续一百八十天以上的，保险公司给付老年长期护理保险金。

该保险金每月给付1次，连续给付10年，共计120次，每次给付的金额等于基本保额的1/120。

六项基本日常生活活动：

• 穿衣：自己能够穿衣及脱衣；
• 移动：自己从一个房间到另一个房间；
• 行动：自己上下床或上下轮椅；
• 如厕：自己控制进行大小便；
• 进食：自己从已准备好的碗或碟种取食物放入口中；
• 洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

如果护理保险金给付期间，被保险人全残、或确诊重疾、或被认定达到生命终末期状态、或身故，则一次性给付剩余保险金。

从老年长期护理保险金的给付来看，其实是在一定限度上扩大了保障范围。我们都知道，老年人在年事已高时，即使没有罹患重疾，也可能出现其他问题。如果老人丧失了多种生活能力，即使没有罹患重疾，保险公司也会按比例给付保险金，后期若罹患重疾了，则再一次性给付剩余保险金。

相比于平安福2018，保障范围更广，人文关怀更加浓厚。

3）特别关爱保险金：在合同有效期内，若被保险人先罹患符合理赔标准的重疾，并且在确诊之日起365日及以后身故，则再给予50%基本保额的特别关爱保险金。

从合同上来看，并没有对身故原因进行定义，也就是说，即使365日后不是因为此次重疾身故的，也可以获得这笔特别关爱保险金。

为什么要突出是“合同有效期内”，因为有以下几种情况：

罹患重疾，包括特定恶性肿瘤、现代病及其他保障内重疾，获得理赔后，重疾保障结束，但主合同不结束。

发生全残/身故，获得基本保额理赔，合同结束。

给付老年长期护理保险金开始，合同结束，但给付责任继续。

确认生命终末期，给付基本保额，合同结束。

我们前面讲到，在给付老年长期护理保险金之后，再罹患重疾，则给付剩余保额，在这种情况下，即使过了365日后身故，也无法获得特别关爱保险金。

全佑至珍旗舰版的这几个额外保障，平安福2018均没有。这也是全佑至珍产品独特的原因之一。

5、保额设计

假设被保险人同时购买50万重疾保额（主险51万保额）的平安福2018和全佑至珍旗舰版。

重疾保额：

平安福2018。基础保障可获得50万理赔。在获得轻症理赔后，可增加主险和重疾保额，加上run计划的10%，理论上最高赔付保额可获得85万保额理赔。

全佑至珍旗舰版：基础保障可获得50万理赔。若罹患特定恶性肿瘤或现代病，理论上最高获得75万保额。

身故保额：

平安福2018。同上假设，基础保障可获得51万理赔，理论上最高可获得86.7万保额理赔。

全佑至珍旗舰版。若为罹患重疾，直接身故，则获得基础保障50万保额；若先罹患重疾，365日后身故，理论上最高获得75万保额理赔。

其他情况：

例如被保险人因年事已高，在丧失多项生活能力，并且没有达到重疾/全残理赔标准时。

平安福2018。无保障。

全佑至珍旗舰版。理论上最高可获得50万保额理赔。

我们可以看到，在理论上，平安福2018可获得的最高保额是高于全佑至珍的。但达成的条件比较困难，比如要在70周岁之前发生3次轻症理赔，并且完美达成run计划。

而全佑至珍不需要其他达成条件，即可获得理论最高保额保障。

6、等待期内出险

市面上大多数健康险产品，对于等待期内出险的情况，都是退还已交保费，保险合同终止。而偏偏，平安福2018和全佑至珍旗舰版都不是。

平安福2018如果在等待期内出险，既不进行理赔，也不返还已交保费，而是返还保单的现金价值。

这个设计已经被许多业内人士吐槽过了，多保鱼也表示非常坑，但平安就是任性，就是不让步。

全佑至珍旗舰版的主险，如果在等待期内出险，只是不承担保险责任，但合同继续！如果在等待期后发生保险事故，则保险公司按照约定承担相应的保险责任。

等待期出险的设计上，全佑至珍旗舰版比平安福2018要好太多了。

三、保费对比

由上我们可以看出，这两款产品虽然都是1次赔付的终身重疾险，并且可附加癌症多次赔付，但在具体的保障内容里面，有许多大大小小的差异。

所以在保费对比上，不能笼统地对总保费进行对比。现在多保鱼只对重疾、身故和癌症赔付这3个方面的保障条款对应保费进行比较：

平安福2018保费结构：

全佑至珍旗舰版保费结构：

（注：这里没有将长期意外保费试算填入，实际上全佑附加意外险保费高于平安福2018的长期意外险。）

我们可以看见，平安福2018在保费上，远低于全佑至珍旗舰版。在恶性肿瘤附加险上两款产品价格差不多，而真正拉开差距的在于重疾保障。

前面我们已经分析过了，在重疾保障部分：

从保障范围上来看，全佑至珍旗舰版是高于平安福2018的；

从保额结构上来看，全佑至珍的保额高保额达成条件比平安福2018简单，但如果完成了平安福run计划和轻症赔付的话，理论最高保额也是高于全佑至珍的。

全佑至珍在总保费上肯定是高于平安福2018许多的，但同时因为它的保障范围更广，因此也不能说平安福2018性价比就一定比它高。

只能说，如果你愿意多花点钱去购买全佑至珍旗舰版的其他服务，也未尝不可。如果你自己觉得这笔钱花得不值，只追求基础重疾保障的话，会有更多的选择。

另外，全佑至珍旗舰版还有一定的销售地区限制，对中国大陆，只有北京市、上海市、广东省、江苏省这4个地区可以进行购买。

四、多保鱼总结

这两款头牌产品都有自己非常亮眼的设计。同时我们也看见了，这两家保险公司并不打算走性价比路线，虽然跟全佑至珍旗舰版相比，平安福2018便宜很多，但是跟市面上其他重疾险比起来，在价格上还是会高出许多。

所以如果要追求性价比，这两款产品都可以绕道了。

如果注重完善保障，看重大品牌，并且对价格有一定要求的话，可以选择平安福2018；

全佑至珍旗舰版针对的主要是中高端消费者，对于那些对保费不太在意，只想追求高档、完善保障的产品的话，全佑至珍也是不错的选择，毕竟保障全，花样多。

对于多保鱼来说，凑个热闹就好了~~~