老年人的防癌险应该怎么买？选择哪款产品更好？

武侠小说里，英雄是一柄披荆斩棘、万夫莫开的剑；诗歌里，英雄是一抹枯藤老树昏鸦下的背影；影视剧里，英雄是一缕声嘶力竭、字字泣血的火焰。

现实生活中，我们生命中的第一个英雄，往往是我们的父母。当他们佝偻了腰，斑白了发，我们又能为他们做点什么呢？一份保险能做什么？是金钱吗？不是。它带给我们的，是安慰，是平静，如果前路迷茫，如果未来无力守护，至少还有一份保险，为他们筑起最后一道防线。

今天，多保鱼就来聊一聊，老年人的防癌险应该怎么买？

一、老人投保会面临哪些困难

1、投保年龄限制

年龄越小，出险的几率越小；年龄越大，患重病的几率更高。对于二十多岁的年轻人来说，可能买了保险之后几十年内都没有理赔；而如果是一个70岁的老人，5年内患大病的几率就会高得多，甚至今年买了，明年就理赔了。保险公司也要控制风险的啊！所以，年龄限制是非常基础的投保要求。

2、最高可投保保额

年龄越大，最高可投保的保额也会有限。举个栗子，某重疾险对不同年龄的人群，最高可投保的保额限制如下：

0-40周岁：50万元

41-50周岁：30万元

51-60周岁：10万元

意思就是：卖还是可以卖给你的，但是少卖点，让我少赔点。

除了保额低以外，相对应的保费价格还会很高。所以啊，多保鱼劝大家，保险这东西，一定要趁着年轻赶紧买了！

3、身体健康状况

上了年纪之后，身体健康状况也会大打折扣，就算没有生大病，或多或少也会有一些小的慢性病，例如三高等。这些疾病在老年人群体中非常常见，但同时又会对投保造成一定的影响。综上所述，老年人投保是真的很难买。但是，机智的多保鱼还是有应对的方法滴~

二、什么情况下，可以购买防癌险？

1、防癌险与重疾险的区别

防癌险：只保癌症，健康告知较宽松，保费低

重疾险：不止保癌症，健康告知较严格，保费高

从保障范围来看，重疾险保障的疾病种类非常多，除了癌症以外，还有尿毒症、肾衰竭、心脑血疾病等重大疾病。而防癌险则只对恶性肿瘤，即癌症进行保障。根据2018年2月，国家癌症中心发布的中国最新癌症数据表明，在中国有1万多人确诊新发癌症。而癌症发病前十如下：

根据保险公司发布的数据来看，恶性肿瘤占了重疾险理赔率的60%。所以，虽然防癌险的保障范围有限，但是实用性却非常强。

2、防癌险并不是所有癌症都保障的

防癌险，字面意思是对癌症都保障，事实上，它跟我们普通定义上的癌症并不完全重合。

通常不包含在内的癌症有以下几种：

① 原位癌；

② 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

③ 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

④ 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

⑤ TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

3、什么人群购买防癌险

1）健康告知不符合重疾险人群

因为防癌险的保障范围有限，所以它的健康告知询问的疾病，通常都是跟癌症相关的。而三高、糖尿病一般不会直接诱发癌症，所以防癌险通常对三高、糖尿病等症状询问并不多，大多都可以正常投保。

2）年龄偏大人群

重疾险一般投保年龄限制比较严格，通常50岁以上就不好买重疾险了，即使健康告知符合，价格也会非常高。但是防癌险的设计比较有针对性，所以推出了许多专门的老年防癌险，投保年龄高，60多岁也还能购买，价格还不贵。

3）叠加做高保额

有些人已经买了终身重疾险，为了叠加保额，同时又不想增加太多的经济负担，可以购买防癌险来叠加保额。

三、防癌险产品对比

防癌险因为保障范围有限，所以市面上的防癌险产品数量并不多。那么如何选择防癌险，多保鱼筛选出了市面上性价比比较高的防癌险做了个对比，包括以下几款产品：

• 同方全球 康爱一生终身防癌险
• 合众人寿 终身防癌险
• 德华安顾 孝亲宝
• 中国太平 康爱卫士
• 复星保德信 孝顺康

注：表格中的①~⑥指以下疾病：

① 原位癌；

② 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

③ 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

④ 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

⑤ TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

1、同方全球 康爱一生

康爱一生虽然标注最高保额可以购买30万，但实际上上了年纪的人群，还是很难买到高保额的产品，51-55岁还是只能购买10万保额。

从表格上来看，它的价格是最高的，但实际上它是交10年，保终身。其实在保费方面跟合众人寿的终身防癌险差不多。

健康告知方面。其实它算是比较严格的防癌险产品了，病毒性肝炎、大小三阳以及乙肝病毒携带者都无法投保该产品。

这款产品更适合在年轻的时候用以叠加保额；如果年龄偏大的老人，还是不太适合。

2、合众人寿 终身防癌险

这款产品算是性价比最高的防癌险了，保额高，特定疾病额外赔付，保费便宜，可保终身。

这款产品的保额计算比较特殊，假设它的基本保额为2万，则赔付情况如下：但是保监会只对“重疾险”里的癌症有统一的疾病定义和赔付标准，而“防癌险”没有。所以在这款防癌险里，就有一个容易被忽视的坑：轻度癌症包含乳腺癌。原发于乳房的恶性肿瘤，例如乳腺癌，在重疾险或其他防癌险中，属于恶性肿瘤的理赔范围内。

但合众终身防癌险对于原发于乳房的恶性肿瘤只按轻度癌症赔付，也就是只赔1倍保险金：2万。除此之外，它对某些性别特定恶性肿瘤还有额外赔付。男性特定恶性肿瘤,，原发性支气管、肺、肝、肝胆管、肾（除外肾盂）、肾盂、胃、鼻咽恶性肿瘤

女性特定恶性肿瘤

原发性支气管、肺、胃、卵巢、子宫体、部位未特指的子宫恶性肿瘤

少儿特定恶性肿瘤

骨、关节软骨、白血病、脑脊膜和脑恶性肿瘤

总结一下， 这款防癌险产品的优缺点非常分明：

缺点：乳腺癌赔付金太低

优点：特定疾病额外赔付，价格便宜。

因此，对于男性来说，不用考虑乳腺癌赔付的话，这款产品无疑是性价比最高的产品。

3、德华安顾 孝亲宝

孝亲宝算是比较经典的防癌险了，在近几年里关注度也非常高。多保鱼认为它的性价比依旧是不错的。

孝亲宝没有轻度癌症保障，也就是说原位癌等上述提到过的轻度癌症疾病，都是不予理赔的，只赔付恶性肿瘤。但是也正因如此，它的价格却可以压得非常低。

它最大的优点就是，到65周岁时，也可以选择交20年，保20年，相当于保至85周岁了。

而85周岁之后，其实也不太需要防癌险了，就算患轻度癌症，对于高龄老人来说也很难再撑过去了。

所以虽然它只是一款定期产品，但其实跟终身防癌险相差并不大了，整体性价比非常高。

4、中国太平 康爱卫士

这款产品特定疾病两倍赔付，特定疾病包括恶性脑肿瘤、恶性骨软骨癌症、白血病三种类型的恶性肿瘤。

这个产品就是针对中老年人群体的，而这三类癌症在中老年群体中发病率也挺高的，因此这项双倍保额赔付多保鱼认为还是不错的。

从价格上来说，它只对三种恶性肿瘤双倍赔付了，但价格却是孝亲宝的两倍。

因此康爱卫士的性价比虽然不错，但还是不如孝亲宝。

5、复星保德信 孝顺康

孝顺康是一款终身防癌险。

优点：终身保障。原位癌35%赔付，赔付比例高。

缺点：轻症癌症只有原位癌，而对于其他较轻的，比如皮肤癌等，就没有保障了。

其实轻度癌症保障，肯定是“有＞没有”、“多种＞1种”，所以孝顺康虽然只提供了原位癌赔付，但总归还是比没有好。

 它最大的特点是可以选择附加投保人豁免版本：投保人身故、全残，后续保费都不用交了，保障还继续。

如果父母自己有点积蓄，就算投保人出了事，自己也可以交后续保费的话，就不用在意投保人豁免。

如果担心自己出事，父母没有能力负担后续保费的话，可以选择投保人豁免版本。

四、不同人群适合购买什么样的防癌险

1、55周岁以下

合众人寿终身防癌险。

它虽然对乳腺癌的赔付有点坑，但除此之外，它对其他轻度癌症都有保障，还有特定癌症额外赔付，保障还是比较完善的。

现在乳腺癌的治愈率非常高，并且费用也比较低，通常几万块就能治愈，因此其实合众人寿的终身防癌险对于大部分癌症情况来说，已经够用了。

2、55周岁以上

中国太平康爱卫士、复星保德信孝顺康

这两款产品没有办法说谁就一定优于谁，因为它们都有自己的特色保障，就看自己的取舍如何了：

如果想要叠加特定恶性肿瘤疾病的保额，选择康爱卫士；

如果想要获得原位癌保障，选择孝顺康。

不过多保鱼更偏向于孝顺康，具体原因见下文。

3、最佳搭配伴侣

德华安顾 孝亲宝

如果已经购有其他重疾险产品，或防癌险产品，但是受制于年龄限制，无法做高保额，则可以再叠加一份孝亲宝，使得保额更高。

例如孝顺康+孝亲宝。虽然搭配组合起来它们的保费会高于康爱卫士，但获得的保障却要高出许多来。

康爱一生只有3种恶性肿瘤可以获得20万保额赔付；

孝顺康+孝亲宝所有的恶性肿瘤都可以获得20万保额赔付，另外还多了原位癌保障赔付。

在购买保险的时候，保障内容应优于产品价格。

孝顺康+孝亲宝的搭配组合在保障方面非常不错，同时价格也并没有高出太多，因此多保鱼最看好的是这种搭配选择。

五、多保鱼总结

55周岁以下，选择合众人寿终身防癌险；

55周岁以上，预算不足康爱卫士或孝顺康都可以；

预算充足则选择孝顺康+孝亲宝搭配组合。

人总是与孤单相伴的，他们来时总是风尘仆仆，去时潇洒自如。曾经的英雄迟暮，而我们又渐渐成长为别人的英雄，替别人遮风挡雨。

生命的传承，就是文明的积蕴。我们看似只是为了生存，其实我们会在潜移默化中，把从父母那里得到的爱，传给了下一代。

在这份爱里，我们也学会了责任，对父母，对孩子，对家庭。记得别让曾经的英雄受伤，记得好好保护他们，记得陪伴，记得爱。