健康保险核保

特征

健康保险核保主要考虑的是残疾率而非死亡率，而且健康保险给付方式的多样化也造成其风险评估的不同。因此，健康保险与人寿保险在核保上虽有相似之处，但也具有其明显的特征。

(一)关于核保难度的问题

健康保险核保难度较寿险会更大。健康保险核保主要考虑的是残疾率、发病率而非死亡率。由于保险公司开办健康保险可参考数据较少，给健康保险核保带来更大的难度，单以保险公司必须注意自行积累一部分经验和数据，同时也必须对保费收入以及理赔支出、费用支出进行详细核算和分析。

(二)关于受益人问题

在核保实务中，对保险利益的考虑，寿险和健康保险亦有所不同。对寿险保单而言，一般都要规定受益人，保险金通常由受益人领取，而并非是被保险人本人，但健康保险，领取保险金的人为被保险人本人。

(三)关于逆选择的问题

健康保险是非死亡型险种，作为给付条件的保险事故的发生对被保险人生命的威胁不如一般寿险高，加之其受益人为被保险人本人，对保险事故责任范围的界定容易存在差异，发生逆选择的机会比寿险大得多。

(四)关于核保环节的问题

健康保险核保较寿险有更多的环节。健康保险有相当一部分客户是以团体形式投保的，团体之中的个体差异是非常显著的，因此，团体投保健康保险时在保险金额、免赔额、免责期等方面情况会更复杂，如何制定出稳妥的承保方案对健康保险的经营来说是至关重要的，这决定了健康保险的核保较一般寿险有更多的环节。

(五)关于残疾率问题

在健康保险核保实务中，核保人员主要考虑的是残疾率，而不是死亡率。与残疾率有关的各种危险因素虽然和与死亡率相关的危险因素有相似之处，但也有许多不同的方面，故应在选择中注意加以区别。

目的

健康保险核保的目的和意义健康保险核保的目的在于有效控制承保合同质量，使承保合同的保险事故实际发生率维持在精算预定的范围内，从而规避风险，确保保险公司持续稳健经营。

意义

健康保险核保的意义主要有三点:

(一)公平性--维持差别费率的公平性健康保险核保最主要的出发点是使投保人能享有公平合理的保险费率。这是保险经营的原则之一。在健康保险的实际业务中，申请保险保障的风险个体存在不同的风险因素，故应根据风险程度确定不同的承保条件，收取不同的保险费，保证各被保险人之间不因某一个体风险程度较高而损害其他个体的利益，维护各被保险人的公平性。

(二)预防性--防止逆选择和道德风险逆选择和道德风险都会使保险公司的赔付率超出精算预定的赔付率，对保险公司的经营会产生不利的影响。通过核保，可最大限度地甄别逆选择和道德风险，起到防止逆选择和道德风险的作用。

(三)安全性--维护保险经营的安全性

严把健康保险核保关是保险公司风险控制的重要环节。在竞争日趋激烈的保险市场上，不能只顾业务发展而放松核保。美国保险学教授布莱克博士和斯基珀博士认为:"'核保'一词其中结合了两项基本元素:选择与分类。选择(Selection)是保险人在评估个体的保险申请时，决定准被保险人所代表的风险程度的一种程序。分类(Classification)是将被保险人分配到具有大约相同预期损失概率的个体所组成的群体中的一种程序。"如果保险公司毫无限制地承保风险程度较高的个体，势必造成赔付的上升，使实际赔付超过精算预定的范围。通过对风险进行选择和控制，能使承保群体的实际死亡率等于或低于预定死亡率，从而使保险人可以获得预定的承保利润，稳定保险经营。