消费型保险和返还型保险，那个比较好

　　在购买保险的时候，产品的选择是一个方面，但是一个产品的类型选择也是一个方面，分别为型和返还型，但是一般对普通家庭来说，多保鱼比较推荐消费型，因为保障才是最重要的，而不是理财，先保障后理财是不变的原则，给自己提供完整的保障才是最正确的选择。我们下面就来看看消费和返还之间的区别。

　　一、消费和返还型保险之间的区别

　　消费型保险：指在约定的期限内，客户支付保费，保险公司承担保险责任。在约定的期限结束时，保险责任结束并且不返回保费，此保险产品仅具有保障的功能。

　　返还型保险：指在约定的时限内，客户支付保费，保险公司承担保险责任。约定的截止日期结束，退款不同程度的保费。

　　返还型保险，对于具有相同保障范围和保障周期的消费者保险，保费将更高。它为什么高？让我们从这个保险的保费构成中理解。这个保险的保费分为三部分。

　　第一个称为风险保费。这个非常好理解，我得到这样一个保障的成本，这是最基本的。

　　还有一个名为附加保费的部分。这是保险公司的运营成本、佣金等，这也是例行公事。

　　还有另一个独特的部分叫做储蓄保费。什么是储蓄保费？说白了，我们每年在固定时间以固定利率（利率不高，一般不超过每年2.5％）向保险公司存入一笔款项。

　　当保险到期或满足某些条件时，在一定年龄或死亡后，保险公司将这部分款项支付给被保险人，即储蓄保费。

　　储蓄保费往往存在于整个返还保险保费组合中，占比例相对较高。

　　这很清楚，例如，同样的10000元，我购买纯消费保险，其保额当然是高，但如果我们购买这种类型的返还保险，它有很多钱是进入到储蓄保费里。

　　返还型保险和消费型保险的保费如下： 

　　在图中我们可以看到两个保险保费组件中的大多数是相同的，区别在于返还类型保险多了一份储蓄保费。这部分保费用于管理保费，以便在几十年内获得返还。

　　这就是所谓的“羊毛在羊身上”。可以理解，返还的保费是由多交的保费购买的。

　　举个栗子：以某种人寿保险的某种类型的返还类型的重大疾病保险为例，30岁男子购买30万保额缴费20年，66岁返还保费，则需要缴费10857；而选择99岁返还保费，他需要缴费保费7458。

　　与二者相比，它多了3399元/年。因为大多数人的生活不到99岁，很难得到这个返还，所以我们默认这个相当于消费型保险。因此，在这个重大疾病保险中，7458元相当于购买风险保障功能，而3399元则用于购买保费返还功能。

　　在理解为什么返还类型保险的保费高，以及什么是高保费之后，我们可以计算额外的钱。对财务管理来说是经济有效的，还是对保险公司来说具有成本效益？

　　返还保险和消费保险各有各的优势，可以根据自己的特点进行配置。最好能够将长期和短期风险与返还和消费型相匹配。

　　二、消费和返还型保险适合人群

　　适合选择返还型保险的人：

　　1.强迫储蓄；

　　2.专注于本金；

　　3.没有长期稳定的投资渠道，把钱存入银行；

　　4.月光族，自制能力差，没有理财和省钱的习惯；

　　5.收入稳定，有一定的经济基础，鸡蛋不能放在同一个篮子里，需要资产配置；

　　6.身体有小问题，不是标准的健康机构，需要由保险公司挑选，产品选择更多；

　　适合消费型保险的人群特征：

　　1.希望确保您手中资金的流动性更强；

　　2.拥有长期稳定的投资渠道；

　　3.家庭负担过重，收入低的人；

　　与上述人群的特征相反，您可以粗略地选择适合您的产品。我总是更倾向于消费保险。如果你看中“有病治病，没病返本”，也可以考虑使用返还型。

　　总的来说，在资金充足的情况下我们可以进行理财，但是在一般情况下，我们还是要先保障全了，再在还有闲置资金的情况下在考虑投保理财，这个才是最正确的选择。希望多保鱼的分享对大家能有所帮助。