有医疗险还要买重疾险吗

前几天，多保鱼介绍了两款很棒的医疗险，几百块就能获得上百万的保障，非常诱人。有些朋友就产生了一些误区，在后台问多保鱼：我买了这个医疗险是不是就不用买重疾险了？

吓得多保鱼一个激灵，瞌睡都醒了，赶紧来写一篇文，告诉大家：无论你买了多棒的医疗险，也还是要再购置一份重疾险！

一、重大疾病治疗费用

重疾为什么会对一个家庭的打击会这么大？因为它不仅治疗费用开销庞大，更重要的是，它不是仅仅靠治疗就能痊愈的。

我们来算算，如果发生一场重大疾病，家庭会有哪些经济损失：

1、治疗费。这是最基本的费用，具体花销视情况而定。

2、服务费。

即护工人员的开销。在住院期间，需要护工人员协助家属照料病人。如果不请护工人员，只靠家属照顾的话，会出现两个问题：一个是非医护人员不够专业；还有一个就是会占用家属非常多的精力，影响到正常工作或学习。

3、康复费。

包括后期调养和营养补充。医学上有5年生存率的说法。它是医学界为了统计癌症病人的存活率，比较各种治疗方法的优缺点，采用大部分患者预后比较明确的情况作为统计指标，有一定的科学性。

某种肿瘤经过治疗后，不是马上就痊愈了，有一部分可能出现转移和复发，大多发生在根治手术三年之内，约占80%；少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内部复发，在此复发的机会就很少了。因此，在术后五年之内，一定要巩固治疗，定期检查，防止复发，如果发现有转移和复发就要及早治疗。

4、误工费。

特别是对于家庭经济支柱来说，如果罹患重疾，治疗后是需要一段时间调养的，不能马上继续上班工作，那么这段时间的家庭支出就需要自己负担了。

这几个部分的开销加起来，数字是很大的，对于普通家庭来说，可能多年的积蓄都会赔进去。

二、理赔金用途

医疗险和重疾险都可以降低重大疾病风险带来的损失，那么这两个险种在重大疾病治疗中，处于什么样的角色呢？我们先从理赔金上来看，这两个险种的保险金会起到什么作用？

1、医疗险。

医疗险是费用补偿性，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，最高不会超过治疗花费总金额。

并且报销也不是你所有的治疗费用都会报销，不同保险产品对报销范围也是有一定要求的。比如在器官移植手术里，对于器官的获取、运输、保存等费用，部分医疗险是不予报销的。再比如，恶性肿瘤放/化疗的治疗费用，有些医疗险是能保的，有些不能报销。

具体保障范围还是要看详细的条款约定。

2、重疾险。

对于重疾险的理赔条件，通常有三种：

a）确诊即赔：如恶性肿瘤。
b）达到某种疾病状态才赔付：如脑中风后遗症。
c）实施了某种手术后才赔付：如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术。

重疾险是给付型，即一次性给付保险金。至于保险金的用途，保险公司并不在意。保险金是根据购买时合同里约定的金额给付，与是否发生医疗费用、花费多少等无关。

根据“五年生存率”的说法，癌症患者在治疗后五年期内及其后，需要定期复查，积极配合医生治疗，才可使自己健康长寿。

这五年要持续疗养，保持心情乐观，多休养，多补充营养，所以是不能马上去上班工作的。如果5年不能工作，意味着5年没有经济收入，那这5年的康复费、营养费、家庭生活费、家庭成员的各项开支又该如何维持？营养费和家庭支出可不在医疗险报销范围内。

如果没有足够的经济支撑，就要去上班工作，必定会劳累，那么能不能安全度过这五年就是个未知数了。

如果购买了重疾险，那么这笔开销就可以用重疾险的理赔金进行支撑。

三、保障期限

1、医疗险是一年期的短期险。

虽然有些医疗险产品在理论上是可以续保到80岁甚至99岁的，但是你要考虑到两个问题：

a）续保问题

续保问题多保鱼已经多次提到过了，对于一年期的健康险来说，即便保险公司不会根据个人身体状况和理赔情况拒保，也有权根据整体经营情况等原因而调整费率，如果费率提高到夸张的地步，那还要不要续保也会变成一种困扰。

b）产品停售

如果一款医疗险销量不理想，或整体理赔过多导致保险公司难以支撑，就会有停售风险。关于医疗险停售多保鱼也有过详细的演算→《医疗险为什么要购买爆款》。

医疗险作为一年期的短期险，一旦被停售了，第二年就无法再购买了。如果被保险人身体状况良好，那还可以购买其他保险公司的医疗险；如果被保险人年龄偏大，身体状况不理想，或者已经理赔过，那么就再也无法购买其他的医疗险产品了，从而失去保障。

2、重疾险保障期限长。

虽然重疾险也有一年期的短期产品，但它只能作为过渡，现在主流还是要购买长期型重疾险。多保鱼认为，如果不是经济条件非常拮据的话，还是应该多添点钱购买长期重疾险或终身重疾险。

保障期限长，就没有续保担忧。同时，现在还有很多重疾险有轻症保障、轻症/重症多次赔付、投保人/被保险人轻症豁免等条款。这些条款对被保险人来说也是非常不错的设计，能进一步减轻消费者的负担。

四、合理搭配

多保鱼说了这么多，有些小伙伴可能会认为，医疗险没什么购买的必要了，只买重疾险了。事实上，这两款保险都是要购买的。

如果只买重疾险，保险金可能不足以同时维持医疗与生活支出；
如果只买医疗险，医疗费用报销了，但生活支出却无法弥补。

假设A先生罹患重疾，医治费用20万，出院后，因定期体检等、后续疗养等康复费15万，5年没有工作，家庭开销20万，总共花费将近60万。

如果只买了重疾险，那么保险金就有可能不够。特别是如果家里人口比较多，最多的情况下赡养4个老人和2个小孩，那么重疾险的理赔金可能不足以支撑后续的一系列开销。如果只买了医疗险，只对医疗费用进行报销，就更不够了。

如果同时购买了重疾险和医疗险的话，治疗费用医疗险报销，重疾险理赔金用以后续疗养和生活开销，最后也许还能剩个几万来补贴家用。

因此，保险购买要进行合理搭配。多保鱼在前面的文章也讲过，现在许多商业医疗险的保障非常好，保费也低，通常几百块就能获得上百万的保障。所以医疗险+重疾险的搭配不会对经济有很大的压力，但我们获得的保障会全面很多。

最后，多保鱼再一次强调，一定要购买社会医保！医保是国家给予的福利，能够满足家庭的基本需求，说得俗一点：有总比没有好！