买保险如何选择缴费期限最划算？

在购买长期型保险（例如重疾险、定期寿险之类的）时，会面临缴费期限选择的问题，如何选择缴费期限最划算？

保障型险种缴费年限越长越好。

理财型险种缴费年限越短越好。

为什么要如此选择？多保鱼今天就来唠叨一二吧。

一、缴费期限分类

缴费期限选择，就是选择花多少时间把你的保费交完。

缴费期限大体上分为两类：趸交和期交。

趸交：一次性缴清全部保费。

期交：指分期支付保费，具体期数分法根据不同保险而不同。大致上有如下的几类：

月交、季交、半年交等。
年交：常见的有3、5、10、20、30、交至50岁、交至60岁、交至65岁等。
保险公司之所以要设计如此多的选项，目的是为了满足投保人个性化的需求。

就像买房子一样，在相同的情况下，是一次性付清呢，还是分期按揭贷款？同样的，缴费期限越长，则缴纳的总保费更高；趸交的花费会比分期的总费用低一些。

但是，在保险缴费期限选择的问题上，我们不只要考虑保费的问题，还有其他的因素会影响我们的决定。多保鱼建议大家从自身的实际情况出来，进行合理的选择。

二、保障型保险

保障类的产品，在收入稳定的前提下，建议选择较长时间的缴费方式。保障类的产品，通常意味着要用尽可能少的经济投入，来转移可能发生的较大风险。

为什么要选择长期缴费呢？

1、前期杠杆率高。因为只要保险合同生效了，在合同的保障范围内，即使只交了一期保费也可以出险，保险公司进行按合同约定金额进行理赔。

比如一份30万保额的重疾险，趸交缴费12万，分20年交的话，年缴保费1万。
若被保险人选择了20年的缴费期限，然后在第3年时就出险了，并成功理赔。那么相当于他只花了3万元的保费获得保障，比趸交少花费了9万元。
2、长期缴费与豁免条款搭配会更划算。以重疾险为例，现在许多重疾险会附加投保人豁免或轻症豁免条款，如果投保人或者被保险人出现轻症、重疾等约定的情况之后（具体情况视合同条约而定），则后续的保费都不用交了，而保险合同依旧有效。这是非常利于投保人的设计。

3、可减轻经济压力，资金灵活。

也有人说，谁都不能预测自己何时发生风险，也许一直到保障期限结束都没有出险呢，那岂不是缴得越多则越亏了？

那也不能这么算。

首先，长期缴费可以减轻经济压力。趸交的金额比较大，经济压力大；期交每次缴费的金额不高，可以缓解经济负担。

特别是想要购买多份保险的时候，期交可以大大降低投保预算，留出更多的钱购买其他的险种。

其次，可以保证资金的流动性。随着通货膨胀，货币贬值，现在10万的购买力，与20年后10万块的购买力是有很大差别的。何不把这个钱留在自己手里，进行投资理财或其他用途，没准下一个马化腾就是你了。

所以，即使期交的总保费会高于趸交保费，但是从长远的角度来看，保障型保险期交的实用性和灵活性还是比趸交强。

三、理财型保险

理财型保险存在保值增值的问题。

与其他的投资理财原理一样，投入的本金越多，滚的雪球才会越大，收益当然就越多。同样期限内，不一样的本金，最后的收益必然会有所差距。

从上面的表格可以看出来，同样是100万保费，趸交和20年缴费在80岁时，收益相差将近190万。

为什么会这样？因为一次性缴费，100万的本金总共有50年的生息期；而20年缴的方式下，最后一笔保费的生息期只有30年。这把钱存银行拿利息的道理是一样的。

因此，理财型的产品客户在有足够经济能力的条件下，可以缩短缴费期限。

多保鱼小结：

那么看到这里，大家对缴费期限的选择也所有了解了，明白缴费方式也是因人而异、因险种而异的。没有最好的缴费方式，只有最适合的缴费方式。（和最贴心的多保鱼~）