不在保险销售区域，我该如何投保？

有些朋友在选择保险产品时，发现某些产品有销售区域要求，只有特定地区的人可以购买。那么就会产生疑问：如果我不在保险的销售区域，是不是就不能购买这款保险产品了？

不是。即使不在保险的销售区域范围，也是可以投保的。多保鱼今天就来讲讲异地投保的那些事吧。

一、异地可以购买保险产品吗？

可以购买。但这是一个灰色地带，保监会是不允许跨经营范围购买保险的，如果被保监会查到，保险公司和代理人会受到相应的处罚。不过对于投保人来说，是不用承担责任的。

多保鱼建议，有相近产品替代的情况下，还是选择本地可售的产品为好。

1、保险公司销售范围

在《保险公司管理规定（2015年修订） 》中，有相关规定：

第四十一条保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

第四十二条保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

多保鱼翻译一下：保险公司不允许跨省销售，但是网络销售和电话销售是可以跨省的。

再通俗一点地讲，保监会为了保证对保险公司的监控，对保险公司的经营范围有所限制，但是对消费者没有限制。就像香港的保险产品只能在香港卖，但是我们可以去香港买！

并且，对于保险公司来说，他们很难对每一份保单的居住地址进行核实，所以就算异地购买保险，保险公司也很难查到。再说了，他们也不会来查。

2、购买后换了居住地怎么办

比如我在上海工作时买了一份保险，过了两年因为各种原因决定回云南，而我投保的那家保险公司在云南没有分支机构，那会对我的保险有什么影响吗？

答案是，保单照旧。

所以现在在异地投保中，比较常见的做法是，投保时把居住地址填写在保险公司销售区域内的某个地址，等保单生效或过了等待期之后，再打电话给客服，将地址改成现在的居住地址，就OK了。

多保鱼小结：即使不在保险销售区域，并且本地没有保险公司分支机构的，也可以购买此保险产品。并且异地投保对于消费者来说是没有什么影响的，产品还是那款产品，费率和保障都不会因为地区而有所变化。

不过对保险公司来说，如果被保监会查到，就会受到处罚。所以多保鱼建议，在有可替代的产品时，最好是选择购买在本地销售的保险。

二、异地的理赔如何

1、现在许多保险都是全国理赔的。

理由如上条，现在经济发展迅速，交通发达，更换居住城市是一件再正常不过的事了。所以，只要是保障范围内出险，全国都可以进行理赔。

2、异地理赔服务。

从理赔的质量来看，从出险认定到理赔金额，都不会因地区而有所差异。但是在理赔的效率上来看，还是有些差别的。

如果本地有分支机构，出险后可以直接去保险公司办理手续，理赔速度非常快。如果本地没有分支机构，就需要先跟客服联系。比如多保鱼看见某家保险公司的异地理赔流程如下：

1）电话口头报案
2）按要求准备资料
3）将资料寄至保险公司给出的地址
4）出险，获得理赔

现在也有部分保险公司的互联网意识较强，提供网络或微信等平台上传相关资料，提高了理赔速度。但是不同保险公司对于异地理赔的流程是不一样的，具体的理赔程序，还是要根据不同的保险公司来看。

三、异地投保的优缺点

优点：

异地投保包括线下购买和线上购买，它最大的优点就是打破了空间的局域性，扩大了消费者的可选范围，让我们能买到自己真正想买的，真正满意的保险产品。

缺点：

1、投保时，因为如果当地没有分支机构的话，那么也不会有这家保险公司的专业代理人。消费者要进行产品购买，要么通过网络、微信或电话等方式与代理人沟通后购买；要么在网上购买；要么通过本地的中介渠道进行购买。这几种情况都无法与保险公司的在职代理人进行面对面的沟通，容易出现不稳定因素，影响到后面的投保或者理赔。

2、在理赔上会稍微繁琐一点。资料寄来寄去，不仅费事，中间花费的时间还会比较长，更甚者如果资料在邮递途中遗失，又会让理赔更加麻烦。

不过前面多保鱼也说了，现在有部分保险公司在努力改进这一块，一些小额的理赔也可以支持线上理赔。但是对于一些大额的理赔，为了谨慎起见，保险公司大多还是会要求资料邮递，或者到指定网点、分支机构进行办理。

3、保险公司承担的风险增加。这个风险不是来自被保险人的出险情况，而是保监会的监控。

保监会对于保险产品的销售范围进行限制，是为了规范对保险公司的管理，加强监控，本质上也是在保障消费者的权益，给保险发展提供更好的行业环境。所以，除非是很有必要，在保障、保费和保额等条件差不多的情况下，多保鱼建议最好还是选择可在本地销售的保险产品。